전월세대출 총정리 — 버팀목·중기청·은행 전세자금
버팀목·청년·신혼부부·월세까지 주택도시기금 전월세 대출 다섯 종을 소득·보증금·한도·금리로 한 표에. 2026-10-03 확인 기준이고, 2025년 6월 28일부터 한도가 줄어든 대목까지 짚었습니다.
전세 계약서에 도장을 찍고 나서야 "대출이 얼마나 나오지?" 하고 검색해 보신 적 있으신가요.
그 순서가 보통입니다. 집을 먼저 정하고 돈을 나중에 알아봅니다. 그런데 전월세 대출은 계약을 하고 나면 쓸 수 있는 시간이 정해져 있는 제도라서, 순서가 뒤바뀌면 조건을 맞춰도 기한에서 걸립니다.
정부가 싼 이자로 전월세 보증금을 빌려주는 돈은 주택도시기금에서 나옵니다. 국토교통부가 조건과 금리를 정하고, 우리·신한·국민·농협·하나·대구·부산은행이 창구 역할을 합니다. 떼일 위험은 한국주택금융공사(HF)나 주택도시보증공사(HUG)의 보증이 받습니다.
이 묶음에서 가장 중요한 건 숫자가 자주 바뀐다는 점입니다. 2025년 6월 28일부터 체결되는 계약은 한도가 줄었고, 2026년 1월 1일부터는 순자산 기준이 3.37억 원에서 3.45억 원으로 올랐습니다. 아래 숫자는 모두 2026-10-03 에 공식 안내 페이지와 공지사항에서 직접 확인한 값입니다.
📌 전월세 대출 다섯 종 한 표로
주택도시기금 개인상품 가운데 일반적인 상황에서 쓰는 전월세 대출입니다(전세사기 피해자 전용, 주거취약계층 이주지원 같은 특수 목적 상품은 뺐습니다).
| 상품 | 누구 | 금리 | 한도 |
|---|---|---|---|
| 버팀목 전세자금 | 무주택 세대주 | 2.5~3.5% | 수도권 1.2억 |
| 청년 버팀목 | 19~34세 | 2.2~3.3% | 1.5억 |
| 신혼부부 전세자금 | 혼인 7년 내 | 1.9~3.3% | 수도권 2.5억 |
| 주거안정 월세 | 월세 사는 사람 | 1.3% 또는 1.8% | 1,440만 |
| 청년 보증부월세 | 19~34세 단독세대주 | 보증금 1.3% | 4,500만 |
금리는 전부 구간입니다. 부부합산 연소득과 임차보증금이 어느 칸에 들어가는지로 정해집니다. "버팀목은 연 2.5%"처럼 한 숫자로 외우면 틀립니다.
✅ 다섯 상품이 공통으로 요구하는 것
어느 상품을 보든 아래는 똑같이 붙습니다. 하나라도 어긋나면 나머지가 다 맞아도 안 됩니다.
- 계약금 — 임차보증금의 5% 이상을 이미 지불했을 것
- 세대주 — 대출접수일 현재 세대주(1개월 내 세대분가·합가 예정자 포함)
- 무주택 — 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택
- 중복 금지 — 기금 대출, 은행재원 전세자금대출, 주택담보대출을 쓰고 있으면 불가
- 순자산 — 신청인과 배우자 합산 3.45억 원 이하(2026년도 기준)
- 신용 — 연체·대위변제·부도·금융질서문란·신용회복지원 등록 정보가 남아 있으면 불가
- 공공임대 — 대출접수일 현재 공공임대주택에 입주 중이면 불가
순자산 3.45억 원은 2026년 1월 1일 신규 접수분부터 적용된 값입니다. 그 전에는 3.37억 원이었습니다(주택도시기금 공지사항 '기금 순자산기준 변경 안내', 2025-12-15). 통계청 가계금융복지조사의 소득 3분위 전체가구 평균 순자산을 따라가므로 해마다 바뀝니다.
📆 가장 많이 놓치는 대목 — 신청 기한
조건을 다 맞춰도 여기서 끝나는 분이 많습니다. 전세자금 쪽은 기한이 이렇게 적혀 있습니다.
| 언제 | 기한 |
|---|---|
| 신규 계약 | 잔금일·전입일 중 빠른 날부터 3개월 |
| 계약 갱신 | 갱신일부터 3개월 |
| 월세에서 전세로 전환 | 전환일부터 3개월 |
"잔금일과 전입일 중 빠른 날"입니다. 늦은 날이 아닙니다. 전입신고를 먼저 했다면 그 날부터 세기 시작합니다.
그리고 기금 대출과 별도로 보증도 기한 안에 신청해야 합니다. 둘은 따로 셉니다. 자세한 날짜 계산은 전세자금대출 조건·한도·금리 총정리에 표로 정리했습니다.
월세 쪽은 기한이 다릅니다. 주거안정월세대출은 "임대차계약서 만기일 이내에서 대출신청"으로 적혀 있어 전세자금보다 느슨합니다.
💰 2025년 6월 28일부터 한도가 줄었습니다
남들이 베낀 글에 아직 옛 숫자가 많이 남아 있는 대목입니다. 주택도시기금 공지사항 '가계부채 관리 강화 방안에 따른 공지사항'(2025-06-27)에 적힌 변경표입니다.
| 버팀목 구분 | 기존 | 변경 |
|---|---|---|
| 청년(25세 미만) | 1.5억 | 1.2억 |
| 청년(그 외) | 2억 | 1.5억 |
| 신혼 등 수도권 | 3억 | 2.5억 |
| 신혼 등 지방 | 2억 | 1.6억 |
| 신생아 | 3억 | 2.4억 |
적용 기준은 '25.6.28부터 체결되는 전세계약입니다. 대출 신청일이 아니라 계약 체결일로 가릅니다. 가계약은 인정되지 않는다고 같은 공지에 적혀 있습니다.
그래서 상품 안내 페이지에는 "'25.6.27. 이전 계약 체결 건은 2억 원 이내 적용" 같은 한 줄이 붙어 있습니다. 이 한 줄을 지나치면 지금 기준이 줄어든 쪽인지 아닌지가 안 보입니다.
📉 금리는 어디서 정하나
전세자금 쪽 금리는 국토교통부가 고시하는 변동금리입니다. 은행이 정하는 게 아닙니다. 그래서 어느 은행에 가도 같은 조건이면 같은 금리입니다.
🔴 그런데 주택도시기금 안내 페이지의 금리 표는 화면을 열어야 숫자가 채워집니다(표 칸이 빈 채로 저장돼 있고 접속할 때 값을 불러옵니다). 그래서 페이지를 긁어 베낀 글은 금리 표가 비어 있거나 옛 숫자로 남아 있는 경우가 있습니다. 이 묶음의 금리 표는 그 값을 주는 쪽에서 직접 받아 2026-10-03 에 확인했습니다.
여기에 지역·가구 조건으로 깎아 주는 금리가 붙습니다.
- 대출대상주택이 지방 소재면 0.2%p 인하
- 연소득 4천만원 이하 기초생활수급권자·차상위계층 1.0%p
- 연소득 5천만원 이하 한부모가구 1.0%p
- 장애인·다문화·노인부양·고령자가구 0.2%p
- 다자녀 0.7%p, 2자녀 0.5%p, 1자녀 0.3%p
- 부동산 전자계약 체결 0.1%p
- 우대금리를 다 적용해도 최종금리는 연 1.0% 미만으로 내려가지 않습니다
🧷 묶음 안 글 한눈에
| 글 | 무엇이 들어 있나 |
|---|---|
| 전세자금대출 조건·한도·금리 총정리 | 세 상품 비교 + 기한 계산 |
| 버팀목 전세자금대출 조건·한도 | 가장 기본이 되는 상품 |
| 청년 버팀목 전세자금대출 조건 | 19~34세, 한도 1.5억 |
| 신혼부부 전세자금대출 조건 | 혼인 7년, 금리 1.9%부터 |
| 중소기업 청년 전세대출(중기청) 조건 | 지금 목록에 없는 이유 |
| 전세자금대출 은행별 금리 비교 | 은행을 골라 이득이 되나 |
| 전세자금대출 필요 서류 체크리스트 | 떼는 곳까지 |
| 전세 재계약 때 대출 연장하는 법 | 10% 상환 조건 |
| 전세보증금 반환보증 — 왜 필요한가 | 보증료율과 기한 |
| 집주인이 전세대출에 동의 안 하면 | 담보 방식 세 가지 |
| 월세자금대출 조건과 한도 | 월 60만원까지 |
| 청년 월세 지원과 대출 차이 | 갚는 돈과 안 갚는 돈 |
| 보증금 담보로 빌릴 수 있나 | 보증금이 담보가 되는 방식 |
❓ 자주 묻는 질문
- 전세 대출과 월세 대출을 같이 받을 수 있나요?
- 기금 대출은 중복이 안 됩니다. 성년인 세대원 전원 가운데 한 사람이라도 기금 대출을 쓰고 있으면 새로 받을 수 없습니다. 다만 월세보증금과 월세를 한 상품에서 같이 빌려주는 청년전용 보증부월세대출이 있습니다 → 청년 월세 지원과 대출 차이
- 집을 가진 적이 있으면 안 되나요?
- 지금 무주택이면 됩니다. 조건은 '세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택'이고, 과거 보유 이력을 보는 조항은 안내에 없습니다. 다만 대출을 받은 뒤 주택 취득이 확인되면 대출금을 상환해야 합니다.
- 계약금을 안 냈는데 미리 신청할 수 있나요?
- 안 됩니다. '임차보증금의 5% 이상을 지불한 자'가 대상 요건입니다. 계약금을 먼저 내고 나서야 접수가 됩니다.
- 소득이 없으면 아예 안 되나요?
- 소득 상한만 있고 하한은 없습니다. 채권양도 방식에서는 무소득자도 연간인정소득 4,500만원으로 잡아 한도를 계산합니다. 다만 1년 미만 재직자는 한도가 2천만원 이하로 제한될 수 있습니다.
- 중도상환 수수료가 있나요?
- 다섯 상품 모두 '없음'으로 공시돼 있습니다. 계산 방식 일반론은 중도상환 수수료 계산하는 법에 있습니다.
- 생각이 바뀌면 무를 수 있나요?
- 대출계약서류를 받은 날·계약체결일·실행일·사후자산심사 부적격 확정통지일 중 늦은 날부터 14일 이내에 철회할 수 있습니다. 원금·이자·부대비용을 전액 반환해야 효력이 생깁니다 → 대출 철회권
- 기금 말고 은행 자체 전세대출도 있나요?
- 있습니다. 조건과 금리가 다르고 은행마다 다릅니다. HUG가 월별로 공시하는 실제 취급 금리는 전세자금대출 은행별 금리 비교에 옮겨 두었습니다.
🚫 전월세 대출이 안 될 때
📝 정리
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 돈은 어디서 | 주택도시기금(국토교통부) |
| 창구 | 우리·신한·국민·농협·하나·대구·부산은행 |
| 온라인 | 기금e든든 |
| 보증 | HF 또는 HUG |
| 공통 소득 상한 | 5천만원(신혼 7.5천만원) |
| 공통 순자산 | 3.45억원(2026년도 기준) |
| 신청 기한 | 잔금일·전입일 중 빠른 날부터 3개월 |
| 계약금 | 임차보증금의 5% 이상 선납 |
| 중도상환수수료 | 없음 |
| 철회 | 14일 이내 |
확인 근거 — 주택도시기금 개인상품 전체보기, 버팀목전세자금·청년전용 버팀목전세자금·신혼부부전용 전세자금·주거안정월세대출·청년전용 보증부월세대출 상품안내, 이용절차 및 제출서류, 공지사항 '가계부채 관리 강화 방안에 따른 공지사항'(2025-06-27)과 '기금 순자산기준 변경 안내'(2025-12-15). 모두 nhuf.molit.go.kr 이고 2026-10-03 에 직접 확인했습니다.
🔴 금리와 한도는 국토교통부 고시로 바뀝니다. 특히 금리 표는 접속 시점에 채워지는 값이라 신청 전에 공식 안내를 다시 열어 보셔야 합니다. 이 글은 조건·한도·금리·서류·기한을 정리한 정보 글이고, 어느 상품이 유리한지 판정하지 않으며 은행이나 중개업소를 연결하지도 않습니다.