대출상식

금융회사가 보는 것은 신용점수·소득 증빙·갚을 능력 세 덩어리입니다. 점수는 평가사가 둘이고 숫자가 다르며, 조회만으로는 떨어지지 않습니다. 세 기관 공시로 확인해 정리했습니다.

금융감독원 안내 기준으로 연 3회 무료입니다. 어디서 보는지, 왜 두 곳을 다 봐야 하는지, 조회가 점수에 영향을 주지 않는다는 근거까지 공시 문장 그대로 정리했습니다.

두 평가사가 공시로 공개한 평가 항목과 비중, 그리고 아예 반영되지 않는 것들을 정리했습니다. 몇 점이 오른다는 약속은 근거를 확인할 수 없어 적지 않았습니다.

조회는 반영되지 않습니다. 금융감독원·KCB·NICE 세 곳이 각자 공시에 그렇게 적어 두었고, 2011년 10월에 바뀐 것입니다. 다만 실제로 빌리면 반영됩니다 — 그 구분을 공시 문장으로 갈라 정리했습니다.

한 숫자가 아닙니다. KCB는 700점 이하, NICE는 749점 이하이고 매년 바뀝니다. 두 회사 공시 기준점수와 실제 인원 분포를 함께 놓고, 왜 고정값이 될 수 없는지 정리했습니다.

같은 사람에게 두 회사가 다른 점수를 줍니다. 평가 항목의 비중이 다르기 때문입니다. 두 공시의 비중표를 나란히 놓고, 어느 쪽에서 무엇이 더 크게 반영되는지 정리했습니다.

하루는 아닙니다. 두 평가사 공시 모두 5영업일 이상 10만 원 이상부터 평가에 쓴다고 적었고, KCB에는 한 번뿐인 소액 연체를 아예 쓰지 않는 예외까지 있습니다. 금액·일수·보존 기간을 공시 그대로 정리했습니다.

이름이 비슷하지만 발급하는 곳이 다릅니다. 소득금액증명은 국세청, 원천징수영수증은 회사입니다. 무엇이 적히고 언제 받을 수 있는지를 국세청 안내 기준으로 갈랐습니다.

회사 서류를 받기 어려울 때 공적 기관이 내는 대체 서류가 있습니다. 어느 기관이 무엇을 발급하는지 정리했습니다. 단, 금융회사가 어느 서류를 인정하는지는 공개 기준이 없어 확인하지 못했습니다.

금리 비교부터 시작하면 순서가 거꾸로입니다. 조회가 점수에 반영되지 않는다는 공시를 근거로, 비교를 먼저 하고 계약을 뒤로 미루는 순서를 단계별로 정리했습니다.

공시된 표준 심사 기간은 찾지 못했습니다. 대신 규정과 공시에 날짜가 못 박힌 기한은 따로 있습니다 — 철회권 14일, 금리인하요구 심사 결과 통지 기한이 그것입니다.

금융감독원 안내 기준으로 계약 후 14일 안에 위약금 없이 되돌릴 수 있고, 대출 기록도 삭제된다고 적혀 있습니다. 상환해야 하는 비용과 횟수 제한까지 정리했습니다.

금리가 같아도 총 이자가 달라집니다. 3,000만 원 연 5% 5년으로 두 방식을 끝까지 계산해 금액으로 비교했습니다. 유리한 쪽이 하나로 정해지지 않는 이유까지.

연 금리만 보면 내가 낼 돈이 안 보입니다. 한 달 이자, 하루 이자, 총 이자를 각각 계산하는 식과 금액 예시를 직접 계산해 정리했습니다. 금리 1%p가 금액으로 얼마인지까지.

둘 중 하나가 늘 유리하지는 않습니다. 다만 고정이냐 변동이냐가 한도 계산까지 바꿉니다 — 은행연합회 스트레스 금리 공시 기준으로 적용 차이를 숫자로 정리했습니다.

은행연합회가 공시한 계산식이 있습니다 — 중도상환금액 × 수수료율 × 잔여일수 ÷ 대출기간. 이 식에 넣어 시점별 금액을 직접 계산했습니다. 만기가 가까우면 왜 급격히 줄어드는지까지.

소득이 같아도 한도가 다른 이유는 이미 갚고 있는 돈 때문입니다. 여기에 스트레스 금리가 붙는데, 은행연합회는 그것이 실제 부담 금리가 아니라고 못 박아 두었습니다. 2026년 공시값으로 정리했습니다.

「은행법」 제30조의2에 근거가 있는 권리입니다. 신청 요건과 제외되는 대출, 그리고 은행연합회가 직접 밝힌 '수용률만 보면 안 되는 이유'까지 공시 문장으로 정리했습니다.

헛걸음의 원인은 발급 기관을 잘못 아는 것입니다. 소득금액증명은 국세청, 원천징수영수증은 회사, 자격득실확인서는 건강보험공단입니다. 기관별로 갈라 정리했습니다.