DSR이 대출 한도를 정하는 방식

소득은 같은데 친구는 한도가 더 많이 나왔다는 이야기를 듣고, 이유를 몰라 답답하셨나요.

점수도 비슷하고 소득도 비슷한데 한도가 다릅니다. 그러면 "점수가 문제인가" 싶어 점수를 올리려 하는데, 사실 한도를 깎은 것은 점수가 아닐 수 있습니다.

한도는 이미 갚고 있는 돈을 함께 보고 계산됩니다. 1년에 갚는 원금과 이자를 더해 연소득으로 나눈 비율이 DSR(총부채원리금상환비율) 입니다. 🔴 어떤 대출이 이 계산에 들어가고 무엇이 빠지는지의 목록은 감독규정에 적혀 있는데, 그 원문은 1차 출처로 확인하지 못했습니다. 그래서 이 글은 "무엇이 들어간다"를 단정하지 않습니다.

🔴 여기에 하나가 더 붙어 있습니다. 스트레스 금리입니다. 한도를 계산할 때 금리를 실제보다 올려 잡는 장치입니다. 은행연합회 공시의 기간별 표를 보면 2024년 2월 26일 적용분부터 기록이 시작됩니다.

흔한 오해를 먼저 짚습니다. "스트레스 금리 때문에 내 이자가 올라간다"는 말은 틀렸습니다. 은행연합회 공시는 이렇게 적었습니다 — "스트레스 금리는 DSR 한도 산출 시에만 적용되며, 실제 고객의 금리 부담이 증가하는 것은 아닙니다."

🔴 마지막 줄을 솔직히 적습니다. 은행과 제2금융권의 DSR 규제 비율이 몇 %인지는 은행업감독규정 등 감독규정에 적혀 있는데, 그 원문을 1차 출처로 확인하지 못했습니다. 법제처 국가법령정보센터가 우리 쪽 접속을 받지 않았습니다. 그래서 이 글에는 비율 숫자를 적지 않습니다. 떠도는 숫자를 베껴 적는 것보다 비워 두는 쪽이 맞다고 판단했습니다.

DSR은 비율입니다. 모양은 이렇습니다.

DSR = 1년에 갚는 원리금 합계 ÷ 연소득 — 금융감독원이 공개한 DTI 설명과 견주면 모양이 이렇게 나옵니다.

금융감독원이 공개한 DTI 설명과 비교하면 차이가 보입니다. 금융감독원은 DTI를 "해당 주택담보대출 연간 원리금 상환액 + 기타부채의 연간 이자 상환액"을 연소득으로 나눈 값으로 설명합니다. 기타 부채는 이자만 넣는다는 점이 핵심입니다.

🔴 그래서 DSR이 훨씬 빡빡합니다. 신용대출의 원금 상환액까지 다 들어가기 때문입니다. 마이너스통장이나 카드 할부가 있으면 그만큼 새 대출의 여유가 줄어듭니다.

여기서 실용적인 결론이 나옵니다. 새 대출 한도를 늘리고 싶으면 점수를 올리는 것보다 기존 대출을 줄이는 쪽이 계산에 직접 들어갑니다. 다만 KCB 공시는 대출 계좌 해지 이력도 해지 후 5년 활용한다고 적었으니, 평가와 한도는 따로 움직입니다.

스트레스 금리는 한도 계산에서만 금리를 올려 잡습니다. 금리가 높게 잡히면 연간 이자가 커지고, 그러면 같은 소득으로 빌릴 수 있는 금액이 줄어듭니다.

은행연합회가 매년 두 번(6월·12월) 고시합니다. 2026년 6월 30일 공시값은 이렇습니다.

산출 근거도 공시에 그대로 적혀 있습니다.

쓰는 금리는 한국은행이 발표한 '예금은행 가계대출 신규취급 가중평균금리'입니다. 하한 1.5%와 상한 3.0%를 둔 이유도 공시에 적혀 있습니다 — "금리상승기(하락기)의 과소추정(과다추정) 경향을 보완하기 위해"입니다. 수도권·규제지역 주택담보대출은 하한이 3.0%이고 상한이 없습니다.

🔴 이 숫자는 반년마다 바뀝니다. 공시의 추이를 보면 2024년 2월 26일부터는 0.38%, 2024년 9월 1일부터는 0.75%였습니다. 작년 숫자를 그대로 쓰면 틀립니다.

이 대목이 거의 알려져 있지 않습니다. 공시 문장을 그대로 옮깁니다.

"신용대출의 경우, 신용대출 전체 잔액(기존대출+신규 신청대출)이 1억원을 초과하는 금융소비자에 대해서만 스트레스 금리를 적용"

🔴 즉 신용대출 합계가 1억 원 이하라면 스트레스 금리가 아예 끼어들지 않습니다. 대부분의 신용대출 신청자에게는 이 장치가 작동하지 않는다는 뜻입니다.

1억 원을 넘는 경우에도 조건별로 갈립니다.

고정금리이고 만기가 길면 줄거나 사라집니다. 금리 종류 선택이 한도에 영향을 주는 이유입니다. 자세한 비교는 고정금리와 변동금리 고르는 기준에 있습니다.

주택담보대출 쪽은 적용 폭이 훨씬 큽니다. 공시 내용입니다.

순수고정형의 기준은 고정금리 기간 또는 금리변동주기가 만기의 70% 이상인 경우로 공시 각주에 적혀 있습니다.

혼합형·주기형의 2026년 7월 1일 이후 적용값입니다(30년 만기 기준).

🔴 수도권에서 변동형이면 3.0%가 그대로, 고정 21년 이상이면 0입니다. 같은 소득과 같은 집인데 상품 유형만으로 한도가 크게 달라집니다. 공시는 비수도권(규제지역 외)에 2단계 비율을 2026년 12월 31일까지 적용한다는 단서도 달아 두었습니다.

확인 근거 — 은행연합회 소비자포털 스트레스금리 공시와 개요(portal.kfb.or.kr, 2026-06-30 공시, 적용 기간과 기본 1.50%·수도권 3.0%·지방 0.75%, A와 B의 정의와 값, 1.18%에서 하한 적용, 하한·상한 설정 이유, 신용대출 1억 원 초과 기준과 조건별 적용률, 주택담보대출 유형별 적용과 구간별 수치, 순수고정형 70% 기준, 2단계 비율의 2026-12-31 단서, "DSR 한도 산출 시에만 적용"과 "차주가 실제로 부담하는 금리가 아닙니다", 기간별 추이 0.38%·0.75%), 금융감독원 금융 FAQ(fss.or.kr, DTI의 정의와 계산식), KCB 개인신용평가체계 공시(allcredit.co.kr, 대출 계좌 개설·해지 이력을 해지 후 5년 활용). 2026-10-03 에 직접 확인했습니다.

🔴 확인하지 못한 것 — 은행·제2금융권의 DSR 규제 비율(%)과 그 근거 규정 원문, 산정에서 제외되는 대출의 목록, 마이너스통장의 미사용 한도를 어떻게 계산하는지는 법제처 국가법령정보센터가 우리 쪽 접속을 받지 않아 확인하지 못했습니다. 추측으로 채우지 않고 비워 두었습니다.

이 글은 공시를 정리한 정보 글입니다. 특정인의 한도를 계산해 주거나 판정하지 않습니다.