대출 이자 계산하는 법

"연 6%"라는 숫자를 보고, 그래서 내가 매달 얼마를 내는지 바로 떠오르셨나요.

대부분 안 떠오릅니다. 그래서 금리를 비교해도 비교한 느낌이 없습니다. 6%와 7% 중 어느 쪽이 싼지는 알지만, 얼마나 싼지를 모르면 다른 조건과 견줄 수 없습니다.

이자 계산은 사실 곱셈 몇 번입니다. 어려운 것은 상황마다 쓰는 식이 다르다는 점입니다. 한 달 이자, 하루 이자, 총 이자가 각각 다른 식을 씁니다.

🔴 흔한 오해 하나를 먼저 짚습니다. "연 6%면 1,000만 원에 1년 60만 원"이라는 계산은 만기일시상환일 때만 맞습니다. 매달 원금을 갚아 나가는 대출이면 잔액이 줄어드니 총 이자가 60만 원보다 적습니다. 1,000만 원을 연 6%로 3년 원리금균등으로 빌리면 총 이자는 951,897원입니다. 1년치가 아니라 3년치인데도 60만 원의 두 배가 채 안 됩니다.

맨 아래 식의 r은 연 금리 ÷ 12, n은 총 회차입니다.

실제 금액으로 보면 이렇습니다. 1,000만 원, 연 6% 기준입니다.

이자는 남은 잔액에 붙습니다. 그래서 원금이 줄면 이자도 줄어듭니다.

한 달 이자 = 잔액 × 연 금리 ÷ 12

1,000만 원에 연 6%를 넣으면 10,000,000 × 0.06 ÷ 12 = 50,000원입니다.

이 식이 쓰이는 자리가 거치기간입니다. 거치기간에는 원금을 안 갚고 이자만 내므로 잔액이 그대로입니다. 그래서 매달 똑같이 50,000원입니다.

🔴 반대로 원금을 갚아 나가는 대출에서는 이 금액이 매달 줄어듭니다. 첫 달만 50,000원이고 그다음부터 작아집니다.

며칠만 쓰는 경우에는 1년을 365로 나눕니다.

하루 이자 = 잔액 × 연 금리 ÷ 365

1,000만 원, 연 6%면 10,000,000 × 0.06 ÷ 365 = 1,644원입니다.

이 식이 필요한 자리가 둘 있습니다.

첫째, 마이너스통장입니다. 한도가 1,000만 원이어도 실제로 쓴 금액에만 이자가 붙습니다. 300만 원을 10일 썼다면 3,000,000 × 0.06 × 10 ÷ 365 = 4,932원입니다. 한도 전체에 이자가 붙는 것이 아닙니다. 조건 비교는 1금융권 마이너스통장 개설 조건 비교에 있습니다.

둘째, 철회권을 쓸 때입니다. 14일 안에 되돌리면 그동안의 이자만 상환합니다. 1,000만 원을 연 6%로 10일 썼다면 16,438원입니다. 조건은 대출 철회권에 있습니다.

🔴 단서 — 금융회사가 1년을 365일로 보는지 360일로 보는지에 따라 금액이 조금 달라집니다. 어느 쪽을 쓰는지는 상품마다 다르고 1차 출처로 확인하지 못했습니다. 이 글은 365일로 계산했습니다.

같은 금리여도 총 이자는 상환 방식에 따라 갈립니다. 1,000만 원, 연 6%, 3년으로 비교하면 이렇습니다.

🔴 만기일시가 거의 두 배입니다. 3년 내내 잔액이 1,000만 원으로 그대로이기 때문입니다. 원금을 갚아 나가면 잔액이 줄어 이자도 줄어듭니다.

기간을 늘리면 반대로 총 이자가 커집니다. 3,000만 원 연 5%로 비교해 보면 이렇습니다.

기간별 비교와 상환 방식별 차이는 원리금균등 vs 원금균등에 회차별 표까지 두었습니다.

"1%p 차이"가 감이 안 올 때 금액으로 보면 선명해집니다. 3,000만 원, 5년, 원리금균등 기준입니다.

5%에서 6%로 1%p 오르면 총 이자가 830,822원 늘어납니다. 6%에서 7%로 또 1%p 오르면 843,114원이 더 늘어납니다.

🔴 5년에 83만 원입니다. 상환 방식을 바꿔서 아끼는 금액(약 15만 원)보다 훨씬 큽니다. 그래서 비교할 때 금리를 먼저 봐야 합니다. 조회는 평가에 반영되지 않으니 넉넉히 비교하셔도 됩니다 — 근거는 대출 조회하면 신용점수 떨어지나에 있습니다.

이미 받은 대출이라면 금리를 내려 달라고 요구할 수 있습니다. 금리인하요구권에 조건이 있습니다.

확인 근거 — 위 금액은 모두 직접 계산한 값입니다. 외부 출처에서 가져온 숫자가 아닙니다. 조건은 본문에 적은 그대로이고, 하루 이자는 1년 365일 기준입니다. 원리금균등은 매달 = 원금 × r ÷ (1 − (1+r)의 −n제곱) 로, 총 이자는 회차별 이자를 끝까지 더해 냈습니다. r은 연 금리 ÷ 12입니다. 계산일 2026-10-03.

🔴 확인하지 못한 것 — 금융회사가 1년을 365일로 보는지 360일로 보는지, 이자 부과 시기에 따른 실제 청구액 차이는 상품마다 다르고 공개 기준을 확인하지 못해 적지 않았습니다.

이 글은 계산 방법을 정리한 정보 글입니다. 특정 상품을 권하지 않습니다.