원리금균등 vs 원금균등 — 뭐가 유리한가

대출 신청 화면에서 상환 방식을 고르라고 하는데, 뭘 골라야 할지 몰라 기본값을 그대로 누르신 적 있으신가요.

금리는 꼼꼼히 비교하면서 상환 방식은 지나치는 분이 많습니다. 그런데 금리가 똑같아도 이 선택 하나로 총 이자가 달라집니다. 그리고 매달 통장에서 빠져나가는 금액도 달라집니다.

🔴 흔한 오해는 "원금균등이 무조건 유리하다"입니다. 총 이자만 보면 맞습니다. 그런데 원금균등은 첫 달 부담이 더 큽니다. 그 부담을 감당할 수 있는지가 함께 걸린 문제라서, 하나로 정답이 나오지 않습니다.

이 글은 숫자로 보여 드립니다. 아래 금액은 공식에 넣어 끝까지(60회) 계산한 값입니다.

차이를 금액으로 보면 이렇습니다.

🔴 총 이자는 원금균등이 15만 원 적고, 첫 달 부담은 원금균등이 5만 9천 원 많습니다. 5년에 15만 원이면 1년에 3만 원 남짓입니다. 첫 달 6만 원이 빡빡한 상황이라면 총 이자 15만 원보다 그쪽이 더 중요할 수 있습니다.

이름이 그대로 설명입니다. 무엇을 똑같이 하는지가 다릅니다.

원리금균등은 매달 566,137원이 고정입니다. 다만 그 안에서 이자와 원금의 비율이 계속 바뀝니다.

🔴 1회차에는 566,137원 중 125,000원이 이자입니다. 60회차에는 이자가 2,349원뿐입니다. 초반에는 이자를 주로 내고 원금이 느리게 줄어듭니다. 중간에 목돈으로 갚으려 할 때 "생각보다 원금이 안 줄었다"고 느끼는 이유입니다.

원금균등은 원금이 매달 500,000원씩 똑같이 줄어듭니다.

🔴 1회차 이자는 두 방식이 똑같습니다. 둘 다 125,000원입니다(3,000만 원 × 5% ÷ 12). 2회차부터 갈라지는데, 원금균등이 원금을 더 빨리 줄여 잔액이 작아지기 때문입니다.

차이는 금액과 기간에 비례합니다. 1,000만 원을 연 6%로 3년 빌렸을 때입니다.

총 이자 차이가 26,897원입니다. 3년에 2만 7천 원이면 한 달에 750원 정도입니다. 🔴 소액·단기 대출에서는 상환 방식 고민보다 금리 비교가 훨씬 큽니다. 같은 조건에서 금리가 1%p 다르면 총 이자가 훨씬 크게 벌어집니다. 그 비교는 대출 이자 계산하는 법에 있습니다.

정답을 정해 드리지 않습니다. 대신 무엇을 보고 고르는지를 적습니다.

🔴 마지막 줄이 잘 안 알려져 있습니다. 한도는 연간 원리금 상환액으로 계산됩니다. 원금균등은 초반 상환액이 크기 때문에, 같은 금액을 빌려도 한도 계산에서 더 불리하게 잡힐 수 있습니다. 🔴 다만 금융회사가 어느 회차를 기준으로 계산하는지는 공개 기준을 확인하지 못해 단정하지 않습니다. 한도 계산의 구조는 DSR이 대출 한도를 정하는 방식에 정리했습니다.

그리고 대부분 금융회사가 원리금균등을 기본값으로 둡니다. 보증부 제도도 그렇습니다. 예를 들어 햇살론 특례보증의 상환 방식은 원리금균등분할상환으로 공시되어 있습니다 — 그쪽은 햇살론 특례보증 조건·한도·금리 총정리에 있습니다. 즉 고를 수 없는 상품도 있습니다.

직접 확인해 보실 수 있게 식을 적어 둡니다. 월 이자율 r은 연 금리를 12로 나눈 값, n은 총 회차입니다.

원리금균등 — 매달 내는 금액은 다음과 같습니다.

매달 = 원금 × r ÷ (1 − (1 + r)의 −n제곱)

3,000만 원, 연 5%(r = 0.05 ÷ 12), 60회를 넣으면 566,137원이 나옵니다.

원금균등 — 매달 원금은 원금 ÷ n 으로 고정이고, 이자는 남은 잔액 × r 입니다.

1회차는 500,000원 + (3,000만 원 × 0.05 ÷ 12) = 500,000 + 125,000 = 625,000원입니다.

🔴 실제 청구액은 일수 계산 방식과 이자 부과 시기 때문에 몇 원 단위로 다를 수 있습니다. 이 글의 숫자는 월 단위 공식으로 계산한 값입니다.

확인 근거 — 위 금액은 모두 직접 계산한 값입니다. 외부 출처에서 가져온 숫자가 아닙니다. 조건은 3,000만 원·연 5%·60개월, 그리고 1,000만 원·연 6%·36개월입니다. 원리금균등은 매달 = 원금 × r ÷ (1 − (1 + r)의 −n제곱), 원금균등은 매달 원금 = 원금 ÷ n 과 이자 = 잔액 × r 로 계산하고 60회차까지 더해 총 이자를 냈습니다. r은 연 금리 ÷ 12입니다. 계산일 2026-10-03.

보증부 제도의 상환 방식이 원리금균등분할상환으로 공시된다는 대목은 우리가 먼저 발행한 햇살론 특례보증 글에 옮겨 둔 내용을 인용했습니다.

🔴 확인하지 못한 것 — 금융회사가 한도 계산에서 원금균등의 어느 회차 상환액을 쓰는지, 실제 청구액의 일수 계산 방식은 공개 기준을 확인하지 못해 단정하지 않았습니다.

이 글은 계산 방법을 정리한 정보 글입니다. 어느 방식이 유리한지 개인별로 판정하지 않습니다.