버팀목 전세자금대출 조건·한도
버팀목 전세자금대출의 소득·순자산·보증금·한도·금리를 2026-10-03 확인 기준으로. 수도권 1.2억·지방 8천만, 금리 연 2.5~3.5%, 신청은 잔금일·전입일 중 빠른 날부터 3개월.
전세 계약을 하려는데 보증금이 1억 8천이고 모아 둔 돈이 5천입니다. 나머지는 어디서 빌리나요.
이 상황이 가장 흔합니다. 그리고 가장 먼저 봐야 하는 제도가 버팀목 전세자금대출입니다. 나이 제한이 없고(성년이면 됩니다), 결혼 여부도 묻지 않습니다. 소득 상한이 낮은 대신 금리가 은행 자체 상품보다 낮습니다.
돈은 주택도시기금에서 나오고, 국토교통부가 조건과 금리를 고시합니다. 은행은 창구만 맡습니다. 그래서 어느 은행에 가도 같은 조건이면 같은 금리입니다.
2025년 6월 28일부터 바뀐 대목이 있습니다. 신혼가구·2자녀 이상 가구의 한도가 수도권 3억에서 2.5억으로, 지방 2억에서 1.6억으로 줄었습니다. 일반가구 한도는 그대로입니다. 아래는 2026-10-03 에 확인한 값입니다.
📌 개요
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 누구 | 무주택 세대주 |
| 소득 | 부부합산 연 5천만원 이하 |
| 순자산 | 3.45억원 이하 |
| 금리 | 연 2.5~3.5% |
| 한도 | 수도권 1.2억, 지방 8천만 |
| 대출비율 | 전세금액의 70% |
| 기간 | 2년 이내(최장 10년) |
| 상환 | 일시상환 또는 혼합상환 |
| 중도상환수수료 | 없음 |
✅ 대상 — 일곱 가지를 모두 맞춰야
하나만 어긋나도 안 됩니다.
- 계약 — 주택임대차계약을 체결하고 임차보증금의 5% 이상을 지불했을 것
- 세대주 — 대출접수일 현재 민법상 성년인 세대주(실행일로부터 1개월 내 세대분가·합가 예정자 포함)
- 무주택 — 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택
- 소득 — 신청인과 배우자 합산 총소득 연 5천만원 이하
- 순자산 — 신청인과 배우자 합산 3.45억원 이하(2026년도 기준)
- 신용 — 연체·대위변제·부도·금융질서문란·공공기록·신용회복지원 등록 정보가 남아 있지 않을 것
- 공공임대 — 대출접수일 현재 공공임대주택에 입주 중이면 불가
여기에 중복대출 금지가 따로 붙습니다. 성년인 세대원 전원(세대가 분리된 배우자와 자녀, 결혼예정 배우자 포함) 중 한 사람이라도 기금 대출을 쓰고 있으면 안 됩니다. 신청인과 배우자가 은행재원 전세자금대출이나 주택담보대출을 쓰고 있어도 안 됩니다.
'세대주'의 뜻이 좁습니다. 주민등록표상 배우자·직계존속·직계비속으로 이루어진 세대의 세대주입니다. 🔴 형제·자매는 세대원에 들어가지 않습니다. 동생과 같이 사는 경우가 여기서 걸립니다.
🏷️ 소득 상한이 올라가는 경우
| 대상 | 소득 상한 |
|---|---|
| 기본 | 5천만원 |
| 혁신도시 이전 공공기관 종사자 | 6천만원 |
| 재개발 구역 내 이주 세입자 | 6천만원 |
| 위험건축물 이주지원 대상자 | 6천만원 |
| 다자녀가구 · 2자녀 가구 | 6천만원 |
| 신혼부부 | 7.5천만원 |
소득은 지금 재직 중인 직장 또는 지금 영위 중인 사업을 기준으로 봅니다. 근로소득자는 건강보험자격득실확인서, 사업소득자는 사업자등록증으로 확인합니다.
💰 보증금과 면적 한도
| 구분 | 수도권 | 지방 |
|---|---|---|
| 일반가구 보증금 | 3억 | 2억 |
| 신혼가구 보증금 | 4억 | 3억 |
| 다자녀·2자녀 보증금 | 4억 | 3억 |
전용면적은 85㎡ 이하입니다. 수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍·면 지역은 100㎡까지입니다. 주거용 오피스텔은 85㎡ 이하로 포함됩니다. 채권양도협약기관 소유의 기숙사도 호수가 구분되고 전입신고가 가능하면 됩니다.
📊 한도 — 네 가지 중 가장 작은 값
호당대출한도
| 구분 | 수도권 | 지방 |
|---|---|---|
| 일반가구 | 1.2억 | 8천만 |
| 신혼·2자녀 이상 | 2.5억 | 1.6억 |
🔴 신혼·2자녀 이상 가구의 이 숫자는 2025년 6월 28일부터 체결되는 계약에 적용되는 줄어든 값입니다. 그 전 계약은 수도권 3억·지방 2억입니다. 가르는 기준은 대출 신청일이 아니라 전세계약 체결일입니다.
소요자금 대출비율
| 계약 | 일반가구 | 신혼·2자녀 이상 |
|---|---|---|
| 신규 | 전세금액의 70% | 전세금액의 80% |
| 갱신 | 증액 후 총액의 70% | 증액 후 총액의 80% |
갱신 때는 증액금액 이내라는 조건이 하나 더 붙습니다. 보증금이 안 올랐으면 새로 빌릴 돈이 없습니다.
담보별 한도 — HF 전세대출보증과 HUG 전세금안심대출보증은 각 보증 규정을 따릅니다. 채권양도협약기관 반환채권양도 방식이면 연간인정소득에서 본인 부채금액의 25%와 기존 기금 전세대출 잔액을 뺀 값으로 계산합니다.
| 연간소득 | 연간인정소득 |
|---|---|
| 무소득(1,500만원 이하 포함) | 4,500만원 |
| 1,500만~2,000만원 | 연간소득 × 3.5 |
| 2,000만원 초과 | 연간소득 × 4.0 |
🔴 1년 미만 재직자는 한도가 2천만원 이하로 제한될 수 있습니다.
📉 금리 — 소득과 보증금이 만드는 열두 칸
국토교통부가 고시하는 변동금리입니다.
| 연소득 | 5천만 이하 | 5천만~1억 | 1억 초과 |
|---|---|---|---|
| ~2천만 | 2.5% | 2.6% | 2.7% |
| 2천만~4천만 | 2.7% | 2.8% | 2.9% |
| 4천만~6천만 | 3.0% | 3.1% | 3.2% |
| 6천만~7.5천만 | 3.3% | 3.4% | 3.5% |
가로가 임차보증금, 세로가 부부합산 연소득입니다. 여기에 대출대상주택이 지방 소재면 0.2%p 인하가 붙습니다.
🔴 이 표는 주택도시기금 안내 페이지의 저장된 문서에는 빈 칸으로 들어 있습니다. 페이지를 열 때 값이 채워지는 구조입니다. 그래서 다른 글에는 금리 표가 비어 있거나 옛 숫자가 남아 있는 경우가 있습니다. 위 숫자는 그 값을 주는 쪽에서 직접 받아 2026-10-03 에 확인했습니다.
금리우대(중복 적용 불가)
| 대상 | 폭 |
|---|---|
| 기초생활수급권자·차상위계층(소득 4천만 이하) | 1.0%p |
| 한부모가구(소득 5천만 이하) | 1.0%p |
| 장애인·다문화·노인부양·고령자가구 | 0.2%p |
| 다자녀 / 2자녀 / 1자녀 | 0.7 / 0.5 / 0.3%p |
추가우대금리(세 가지 중복 가능)
| 대상 | 폭 |
|---|---|
| 주거안정 월세대출 성실납부자 | 0.2%p |
| 부동산 전자계약 체결 | 0.1%p |
| 신청금액이 산정금액의 30% 이하 | 0.2%p |
우대금리를 다 적용해도 최종금리가 연 1.0% 미만이면 연 1.0% 로 적용됩니다. 우대 폭 상한은 0.5%p이고, 기초생활수급권자·차상위계층·한부모가구는 1.0%p, 다자녀가구는 0.7%p입니다. 전자계약 우대는 2026년 12월 31일 신규 접수분까지, 최초 대출기한 1회만 적용됩니다.
🔴 자산심사 부적격자에게는 가산금리가 붙습니다. 순자산 기준을 넘긴 경우입니다. 최종 우대금리는 은행의 서류 심사 결과로 정해집니다.
📆 기간·연장과 신청 기한
기간은 2년 이내이고 임차종료일을 넘을 수 없습니다. 연장해서 최장 10년까지 쓸 수 있고, 10년을 다 쓴 뒤 연장 시점 기준으로 미성년 자녀 1명당 2년이 더 붙어 최장 20년까지 갑니다. HUG 전세금안심대출 보증서를 담보로 썼으면 최대 2년 1개월(최장 10년 5개월)입니다.
신청 기한이 핵심입니다.
| 언제 | 기한 |
|---|---|
| 신규 계약 | 잔금일·전입일 중 빠른 날부터 3개월 |
| 계약 갱신 | 갱신일부터 3개월 |
| 월세에서 전세로 전환 | 전환일부터 3개월 |
"임대차계약서상 잔금지급일과 주민등록등본상 전입일 중 빠른 날"입니다. 그리고 기금 대출과 별도로 보증도 기한 안에 신청해야 합니다. 연장 조건은 전세 재계약 때 대출 연장하는 법에 따로 정리했습니다.
📝 서류와 신청
온라인은 기금e든든(enhuf.molit.go.kr), 창구는 우리·신한·국민·농협·하나·대구·부산은행입니다.
- 본인확인 — 주민등록증, 운전면허증, 여권 중 하나
- 대상자확인 — 주민등록등본(필요시 초본)
- 단독세대주 또는 배우자 분리세대 — 가족관계증명원
- 재직·사업영위 확인 — 건강보험자격득실확인서
- 소득확인 — 소득 종류별 증명서
- 주택관련 — 확정일자부 임대차계약서 사본, 임차주택 등기사항전부증명서
- 기타 — 보증자격 확인서류, 담보제공 서류
떼는 곳까지 적은 전체 목록은 전세자금대출 필요 서류 체크리스트에 있습니다. 소득 서류의 종류 차이는 소득금액증명 vs 원천징수영수증에서 다룹니다.
담보는 셋 중 하나를 고릅니다 — HF 전세대출보증, HUG 전세금안심대출보증, 채권양도협약기관 반환채권양도. 어느 쪽을 고르느냐로 집주인의 협조가 필요한지가 갈립니다. → 집주인이 전세대출에 동의 안 하면
🔍 신청 전에 확인할 것
- 소득과 순자산을 둘 다 만족하는지
- 전세계약 체결일이 2025년 6월 28일 전인지 뒤인지(신혼·2자녀 가구의 한도가 갈립니다)
- 잔금일과 전입일 중 빠른 날이 3개월 안에 들어오는지
- 임차보증금의 5% 이상을 이미 냈는지
- 형제·자매와 같은 세대라면 세대주 요건을 다시 볼 것
- 재직 1년이 안 됐다면 한도 2천만원 제한에 걸리는지
- HUG 보증서로 받으면 추가대출이 안 된다는 점
- 이 글은 2026-10-03 에 확인한 내용입니다. 조건은 바뀝니다
❓ 자주 묻는 질문
- 수도권이 어디까지인가요?
- 안내에는 서울·인천·경기로 적혀 있습니다. 그 밖은 지방으로 보고 금리가 0.2%p 내려갑니다.
- 전세금 전액을 빌릴 수 있나요?
- 아닙니다. 일반가구는 전세금액의 70%까지입니다. 나머지는 본인 자금이어야 합니다. 신혼·2자녀 이상 가구는 80%입니다.
- 2억 8천 전세인데 수도권 한도가 1.2억뿐인가요?
- 일반가구라면 그렇습니다. 보증금 상한(수도권 3억)은 넘지 않지만 호당한도가 1.2억입니다. 70% 비율로는 더 큰 값이 나오지만 둘 중 작은 값을 씁니다.
- 집주인이 법인이면 되나요?
- HUG 전세금안심대출보증은 임대인이 법인이면 취급이 안 됩니다. 다른 담보 방식을 봐야 합니다 → 집주인이 전세대출에 동의 안 하면
- 돈은 누구 통장으로 들어오나요?
- 임대인 계좌에 입금하는 것이 원칙입니다. 임대인에게 이미 보증금을 지급한 사실이 확인되면 임차인 계좌로 받을 수 있습니다.
- 대출받고 집을 사면 어떻게 되나요?
- 대출 취급 후 주택 취득이 확인되면 대출금을 상환해야 합니다. 중복대출 조건을 위반한 경우도 같습니다.
- 금리를 낮춰 달라고 할 수 있나요?
- 기금 대출 금리는 국토교통부 고시라 은행이 조정할 수 없습니다. 은행 자체 대출의 금리인하요구권과는 다릅니다 → 금리인하요구권
🚫 버팀목이 안 될 때
🧷 정리
| 항목 | 버팀목 전세자금대출 |
|---|---|
| 대상 | 무주택 세대주, 소득 5천만원 이하 |
| 순자산 | 3.45억원 이하(2026년도 기준) |
| 보증금 | 수도권 3억, 지방 2억 |
| 면적 | 85㎡ 이하(읍·면 100㎡) |
| 한도 | 수도권 1.2억, 지방 8천만 |
| 대출비율 | 전세금액의 70% |
| 금리 | 연 2.5~3.5%, 지방 0.2%p 인하 |
| 기간 | 2년, 최장 10년 |
| 신청 기한 | 잔금일·전입일 중 빠른 날부터 3개월 |
| 담보 | HF 보증 · HUG 보증 · 채권양도 중 하나 |
| 중도상환수수료 | 없음 |
| 철회 | 14일 이내 |
확인 근거 — 주택도시기금 버팀목전세자금 상품안내(대상·보증금·한도·금리 구조·기간·담보·유의사항), 같은 상품의 이용절차 및 제출서류, 공지사항 '가계부채 관리 강화 방안에 따른 공지사항'(2025-06-27, 한도 축소표)과 '기금 순자산기준 변경 안내'(2025-12-15, 3.37억에서 3.45억으로). 금리 표 숫자는 안내 페이지가 접속할 때 불러오는 값을 받아 확인했습니다. 모두 nhuf.molit.go.kr, 2026-10-03 확인.
🔴 금리와 한도는 국토교통부 고시로 바뀝니다. 신청 전에 공식 안내를 다시 확인하세요. 이 글은 조건을 정리한 정보 글이고, 은행을 추천하거나 어느 상품이 유리한지 판정하지 않습니다.