주택담보대출 중도상환 수수료 계산

목돈이 생겨 대출을 미리 갚으려는데, 수수료가 아까워 망설이신 적 있으신가요.

중도상환수수료는 약속한 기간보다 빨리 갚을 때 내는 돈입니다. 은행은 그 돈을 몇 년간 빌려줄 계획으로 자금을 조달했는데 중간에 돌아오면 손실이 나니, 그걸 메우는 명목입니다. 그래서 일찍 갚을수록 많고, 약정한 기간에 가까워지면 0원이 됩니다.

🔴 가장 먼저 알려드릴 소식이 있습니다. 내집마련 디딤돌대출은 지금 면제 기간입니다. 주택도시기금 안내에 "2024년 8월 12일부터 2026년 12월 31일까지 중도상환된 원금에 대해 중도상환수수료 면제"라고 적혀 있습니다. 즉 2026년 12월 31일까지 미리 갚으면 0원입니다.

이 글은 그 공식과 면제 범위를, 실제 숫자를 넣어 계산해 드립니다.

🔴 "0.6%"가 대출금의 0.6%가 아닙니다. 중도상환한 원금에 대해서만 계산하고, 거기에 남은 기간 비율을 또 곱합니다. 그래서 실제로 내는 돈은 0.6%보다 훨씬 작습니다. 이 점을 모르면 수수료를 실제보다 몇 배 크게 계산하게 됩니다.

보금자리론 면제 대상은 안내에 이렇게 적혀 있습니다 — 신청일 기준 사회적배려층 또는 다자녀가구(3자녀 이상) 우대금리 적용 대상자, 그리고 전세사기피해자 보금자리론 이용자. 사회적배려층은 한부모가구·장애인가구·다문화가구입니다.

🔴 오피스텔구입자금 안내에는 중도상환수수료 항목이 없었습니다. 대신 기한 연장 때의 조건이 적혀 있는데, 뜻이 반대입니다. 아래에서 봅니다.

주택도시기금 안내에 적힌 공식을 그대로 옮기면 이렇습니다.

중도상환수수료 = 중도상환원금 × 중도상환수수료율(0.6%) × [(3년 − 대출경과일수) ÷ 3년]

세 조각으로 나눠 읽으면 쉽습니다.

1,000만 원을 미리 갚는 경우로 계산해 보겠습니다. 3년을 1,095일로 보고 계산했습니다.

가장 비싼 때가 1,000만 원에 5만 8천 원입니다. 그리고 3년이 지나면 0원입니다. 1년이 지난 시점이면 4만 원입니다.

금액이 커지면 비례해서 늘어납니다. 1억 원을 2년 경과 시점에 갚으면 20만 원입니다(1억 × 0.6% × 33.3%).

🔴 그런데 지금은 면제 기간이라 위 표의 금액을 다 내지 않습니다. 2024년 8월 12일부터 2026년 12월 31일까지 중도상환된 원금은 면제입니다. 위 표는 2027년 1월 1일 이후에 갚는 경우를 미리 보는 표로 쓰시면 됩니다.

면제 기준이 '중도상환한 날' 이라는 점이 중요합니다. 공지 문장은 "2026년 12월 31일까지 중도상환된 원금"입니다. 대출받은 날이 아니라 갚는 날로 따집니다. 그래서 2020년에 받은 디딤돌대출도 2026년 12월 안에 갚으면 면제입니다.

또 하나. 대출계약을 철회한 경우에도 중도상환수수료가 면제됩니다. 철회는 계약서류를 받은 날·계약체결일·대출실행일·사후자산심사 부적격 확정통지일 중 늦은 날로부터 14일 이내이고, 원금·이자·부대비용을 전액 반환해야 효력이 생깁니다. 자세한 것은 대출 철회권에 있습니다.

수수료보다 아끼는 이자가 얼마인지가 실제 판단 재료입니다. 디딤돌 금리 가운데 하나를 골라 계산해 보겠습니다.

연 3.45%(부부합산 2천만~4천만 원 구간, 30년)로 1,000만 원을 빌렸다고 보고, 그 1,000만 원을 2년 경과 시점에 한꺼번에 갚는 경우입니다.

🔴 수수료 2만 원을 아끼려고 미리 갚지 않으면 이자 34만 원을 냅니다. 숫자의 크기가 한 자리 다릅니다. 지금은 면제 기간이니 수수료가 0원이고, 차액은 그대로 34만 5천 원입니다.

위 계산은 1년치만 본 것입니다. 남은 기간이 길면 아끼는 이자가 훨씬 커집니다. 정확한 금액은 남은 원금과 남은 기간으로 계산해야 합니다 — 방법은 대출 이자 계산하는 법에 있습니다.

🔴 다만 이 글은 미리 갚는 게 유리하다고 판정하지 않습니다. 그 돈을 다른 데 쓸 일이 있는지, 비상금이 남는지는 사람마다 다릅니다. 숫자만 드립니다.

디딤돌에는 미리 갚으면 금리를 깎아 주는 조항도 있습니다. "대출 실행일로부터 1년 경과 후부터 중도상환한 금액이 대출원금의 40% 이상인 경우 연 0.2%p" 우대입니다(2024년 7월 31일 이후 중도상환분에 한함). 수수료를 안 내는 기간에 원금의 40% 이상을 갚으면 남은 대출의 금리까지 내려가는 구조입니다.

공사 안내에 적힌 문장은 이렇습니다 — "최초 실행일로부터 3년 이내에 원금을 조기(중도)상환할 경우 대출의 남은일수에 따라 0.5% 한도 내에서 부과."

🔴 정확한 산식은 안내에 적혀 있지 않았습니다. 디딤돌처럼 "(3년 − 경과일수) ÷ 3년"을 곱하는지, 다른 방식인지 확인하지 못했습니다. 그래서 보금자리론의 수수료 금액은 이 글에서 계산하지 않았습니다. 추측해서 숫자를 적지 않습니다.

확실한 것만 적겠습니다.

마지막 줄을 조심하셔야 합니다. 갈아타면 새 대출의 중도상환수수료 기간이 처음부터 시작됩니다. 3년 안에 또 옮기면 그때 수수료를 냅니다. 자세한 것은 주택담보대출 갈아타기에 있습니다.

🔴 주택도시기금 오피스텔구입자금에는 중도상환수수료 대신 "안 갚으면 금리가 오르는" 조항이 있습니다. 구조가 반대입니다.

안내 문장은 이렇습니다 — "기한 연장시마다 최초대출금 또는 직전 연장금액의 10%이상 상환 또는 상환불가 시 연 0.1% 금리 가산."

7천만 원을 빌렸다면 2년 뒤 연장할 때 700만 원을 갚아야 합니다. 못 갚으면 금리가 0.1%p 올라갑니다. 주택 대출은 미리 갚으면 수수료를 받는데, 이쪽은 갚지 않으면 금리를 올립니다.

만기일시상환이라 원금이 줄지 않으니, 제도가 2년마다 조금씩이라도 갚게 밀어 주는 설계입니다. 자세한 조건은 아파트 외 빌라·오피스텔 담보대출에 있습니다.

🔴 은행이 제 돈으로 파는 주택담보대출의 중도상환수수료는 확인하지 못했습니다.

흔히 "주택담보대출 중도상환수수료는 1.2~1.4%"라는 식으로 적힌 글이 많습니다. 그 숫자를 옮겨 적지 않은 이유를 그대로 밝힙니다.

대신 구조는 같습니다. 중도상환한 원금에 요율을 곱하고 남은 기간 비율을 또 곱하는 방식이 보통이고, 부과 기간은 3년이 흔합니다. 계산 방법 자체는 중도상환 수수료 계산하는 법에 정리돼 있습니다.

내 대출의 정확한 수수료는 대출 약정서나 상품설명서의 '중도상환수수료' 항목에 적혀 있습니다. 요율과 부과 기간, 면제 조건이 거기 있습니다. 전화로 묻기 전에 그 문서를 먼저 보시는 쪽이 빠릅니다.

확인 근거 — 주택도시기금 내집마련디딤돌대출 안내(https://nhuf.molit.go.kr/FP/FP05/FP0503/FP05030101.jsp)에서 중도상환수수료 공식·0.6% 요율·면제 기간(2024.8.12.~2026.12.31.)·철회 시 면제·40% 이상 중도상환 우대금리를, 오피스텔구입자금 안내(https://nhuf.molit.go.kr/FP/FP05/FP0503/FP05030501.jsp)에서 기한 연장 조건과 0.1% 가산을, 한국주택금융공사 보금자리론 (일반) 상품소개(https://www.hf.go.kr/ko/sub01/sub01_01_01.do)에서 조기(중도)상환수수료 0.5% 한도와 면제 대상을 확인했습니다. 전부 2026-10-03 에 직접 확인했습니다.

표의 금액은 공식에 숫자를 넣어 저희가 계산한 값입니다. 3년을 1,095일로 보고 계산했습니다. 🔴 윤년이 끼면 하루 차이로 금액이 조금 달라질 수 있습니다.

🔴 보금자리론 조기상환수수료의 정확한 산식은 확인하지 못해 금액을 계산하지 않았습니다. "남은일수에 따라 0.5% 한도 내"라는 문장까지만 확인했습니다.

🔴 은행이 제 돈으로 파는 주택담보대출의 중도상환수수료율은 확인하지 못했습니다. 은행별 공시를 모으는 기관을 이번 조사 범위에 넣지 못했습니다.

이 글은 수수료 공식과 금액을 정리한 정보 글입니다. 미리 갚는 것이 유리한지는 판정하지 않습니다.