예금·적금 담보대출 금리

만기가 몇 달 남은 예금이 있는데 지금 돈이 필요하면, 깨는 것이 아깝습니다.

그래서 예금을 담보로 잡고 빌리는 길을 찾아보게 됩니다. 내 돈을 담보로 내 돈을 빌리는 셈이니 구조가 단순합니다 — 금리는 담보로 잡는 예·적금 금리에 가산금리를 더해 정해지고, 한도는 넣은 금액의 몇 % 입니다.

🔴 그런데 길이 둘이 아니라 셋입니다. 금융감독원 금융소비자포털(파인)의 「중도 해약 전 알아두세요」가 세 번째 길을 알려 줍니다 — 정기예금 일부해지입니다. 전부 깨지 않고 필요한 만큼만 빼는 것입니다. 이 길을 모르고 전액 해지하신 분이 많습니다.

🔴 그리고 같은 페이지가 무엇을 비교해야 하는지까지 적어 두었습니다. 이 글은 그 비교를 직접 해 보는 글입니다.

파인의 중도 해약 안내 문면을 그대로 옮깁니다.

세 문장에서 길 셋과 비교할 기준이 다 나옵니다.

🔴 비교할 기준도 적혀 있습니다 — "자금을 이용하는 기간"과 "만기일까지 남은 기간"입니다. 금액이 아니라 기간이 먼저입니다. 왜 그런지는 아래 계산에서 보입니다.

같은 페이지는 마지막에 이렇게도 적었습니다 — "본인에게 유리한 쪽을 정확하게 계산하기 어려울 경우에는 은행에 방문하여 직원에게 일부해지와 담보대출에 대한 비교를 요청하면 됩니다." 🔴 요청할 수 있다는 말이 공식 안내에 적혀 있습니다. 창구에서 "둘을 비교해 주세요"라고 말하셔도 됩니다.

깨는 쪽의 손해는 중도해지이율에서 나옵니다. 약정이율 대신 그 이율로 다시 계산해 이자를 주기 때문입니다.

파인 안내는 "중도해지 금리는 가입기간에 따라 차등 적용되므로 해지 전 확인해보시는 것이 좋습니다" 라고 적었습니다. 즉 한 숫자가 아니라 경과한 기간에 따라 여러 칸으로 되어 있습니다. 가입하고 한 달 만에 깨는 것과 열 달 뒤에 깨는 것이 다릅니다.

🔴 그 숫자는 비교공시에 없습니다. 은행연합회 소비자포털의 예금·적금 비교공시 화면을 열어 보면 기본금리·우대금리·최고이율 같은 칸이 있고, 중도해지이율 칸은 없었습니다(2026-10-05 확인). 공시는 "들어갈 때"의 금리를 모아 둔 것이고 "나올 때"의 금리는 다루지 않습니다.

금융감독원 「예·적금 체크 리스트」는 가입 때 확인할 것의 맨 첫 항목으로 이율을 들면서 약정이자율·중도해지이율·만기해지이율을 함께 확인하라고 적었습니다. 그리고 유의사항 항목에는 "중도해지시 이율 등 불이익 및 그 조건을 반드시 확인" 하라고 적혀 있습니다.

🔴 이미 가입한 예금이라면 상품설명서를 찾아야 합니다. 못 찾으시면 은행 앱의 상품 상세 화면이나 창구에서 다시 받을 수 있습니다.

필요한 것은 세 숫자입니다.

그다음은 산수입니다. 아래는 가정으로 만든 예시입니다. 숫자를 내 것으로 바꿔 같은 자리에 넣으시면 됩니다.

조건 — 정기예금 2,000만 원, 약정이율 연 3.5%, 1년 만기, 6개월 경과(만기까지 6개월 남음), 지금 500만 원이 6개월간 필요. 중도해지이율은 연 1.0%, 담보대출 가산금리는 1.2%p 로 가정합니다.

① 전부 해지

② 일부 해지 (500만 원만)

남은 1,500만 원은 약정이율 3.5%를 그대로 받습니다.

③ 담보대출 (500만 원 · 6개월)

예금 이자 700,000원은 그대로 받습니다.

세 길을 나란히 놓으면 이렇습니다.

🔴 전부 해지가 가장 큰 숫자인 이유는 쓰지도 않는 1,500만 원의 이자까지 함께 버리기 때문입니다. 필요한 금액만 따로 떼어 내는 길이 둘 더 있다는 것이 이 표의 요지입니다.

🔴 위 표를 결론으로 받아들이시면 안 됩니다. 가정을 하나만 바꿔도 순서가 뒤집힙니다. 중도해지이율만 움직여 보겠습니다. 다른 조건은 그대로입니다.

🔴 중도해지이율이 약 2.3%를 넘으면 일부 해지 쪽 숫자가 작아집니다. 담보대출 이자는 고정인데 일부 해지로 잃는 이자는 중도해지이율이 올라갈수록 줄어드니 어디선가 교차합니다.

기간을 바꿔도 뒤집힙니다. 500만 원을 3개월만 쓴다면 담보대출 이자는 58,750원으로 절반이 되는데, 한번 깬 예금은 되돌릴 수 없어서 포기한 150,000원이 그대로 남습니다. 거꾸로 만기 뒤에도 계속 그 돈이 필요하다면 담보로 잡을 예금이 사라지므로 대출을 이어 갈 수 없습니다.

🔴 그래서 이 글은 어느 쪽이 손해가 적은지 판정하지 않습니다. 네 숫자가 사람마다 다릅니다. 계산 자리만 알려 드립니다. 손으로 세기 어려우시면 앞에서 본 대로 창구에 비교를 요청하실 수 있습니다.

이자 계산식 자체가 헷갈리시면 대출 이자 계산하는 법에 식과 예시를 모아 두었습니다.

한도는 담보로 잡는 예·적금에 들어 있는 금액을 기준으로 잡습니다. 은행 두 곳의 상품안내에서 확인한 표기입니다.

🔴 은행마다 다릅니다. 한 곳은 95% 이내로, 다른 곳은 100% 범위로 적어 두었습니다. 그래서 이 글에 "예금담보대출은 몇 %"라고 하나로 적지 않았습니다. 내 은행 상품안내에서 확인하셔야 합니다.

🔴 중요한 말은 "납입액"입니다. 두 곳 모두 만기에 받을 금액이 아니라 지금까지 넣은 금액을 기준으로 적었습니다. 이 한 단어가 적금에서 큰 차이를 만듭니다 — 바로 다음 대목입니다.

그 밖에 상품안내에서 확인한 조건입니다.

🔴 대출 만기가 예금 만기에 묶입니다. 한 곳은 "담보예금 만기일까지"라고 적었습니다. 예금이 끝나면 대출도 끝나는 구조이고, 그 시점에 예금에서 상환하는 모양이 됩니다. 만기 뒤까지 돈이 필요한 경우에는 이 길이 이어지지 않습니다.

🔴 담보가 있어도 신용을 아예 안 보는 것은 아닙니다. 한 곳의 상품안내 유의사항에 신용도 평가가 적혀 있었고, 다른 곳에는 연체 시 신용불량정보 등록 가능이 적혀 있었습니다. 내 돈을 담보로 잡았다고 해서 연체가 기록에 남지 않는 것이 아닙니다.

적금은 목돈이 아직 안 들어가 있습니다. 한도가 "납입액" 기준이니 지금까지 넣은 만큼만 담보가 됩니다.

월 50만 원씩 12개월 넣는 적금을 가정해 보겠습니다. 한도 비율은 95%로 잡습니다.

🔴 같은 적금인데 언제 신청하느냐로 한도가 세 배 넘게 갈립니다. 예금은 처음부터 금액이 고정이라 이런 문제가 없습니다.

🔴 자유적립식은 한 번 더 복잡합니다. 은행연합회 적금 비교공시는 적금을 정액적립식과 자유적립식으로 나눕니다. 자유적립식은 넣는 금액이 달마다 달라 납입액이 고르지 않습니다. 그만큼 한도도 달마다 달라집니다.

🔴 한 가지 더 — 적금을 깨는 손해도 예금과 다릅니다. 예금은 목돈이 처음부터 약정이율을 받고 있었는데, 적금은 먼저 넣은 돈만 오래 이자를 받고 나중에 넣은 돈은 짧게 받습니다. 그래서 적금의 만기 이자는 "납입액 × 약정이율"보다 훨씬 작습니다. 🔴 "적금 금리 3.5%"를 보고 납입 총액의 3.5%를 기대하면 어긋납니다. 깨서 포기하는 이자를 셀 때도 이 점을 넣어야 합니다.

담보대출 금리가 내 예금 금리에 얹히는 구조라서, 내 예금 이율이 지금 수준에서 높은 쪽인지 낮은 쪽인지가 그대로 대출금리에 반영됩니다.

🔴 여기서 방향이 보험계약대출과 정반대입니다. 보험은 옛날에 가입한 고금리 계약일수록 대출금리가 높게 나옵니다. 예금은 옛날에 가입한 저금리 예금일수록 대출금리가 낮게 나옵니다. 담보에 붙는 이율이 기준금리가 되는 구조는 같은데, 어느 쪽이 유리하게 보이는지는 그 이율의 높낮이에 달려 있습니다. 보험 쪽 구조는 보험계약대출(약관대출) 한도 계산에 적어 두었습니다.

지금 나오는 예금·적금 금리는 은행연합회 소비자포털에서 봅니다.

🔴 공시의 숫자는 "지금 가입하면"의 금리입니다. 내 예금의 약정이율과는 다릅니다. 둘을 나란히 놓으면 내 예금이 지금 기준에서 어디쯤인지 보입니다.

포털의 안내 문장도 함께 적습니다 — "금리와 수수료는 변동될 수 있으므로, 반드시 금융기관에 확인" 하라고 적혀 있고, "이용자가 조회한 정보와 실제 상품의 세부 내용이 다를 수 있" 다는 단서도 붙어 있습니다.

🔴 예금담보대출 금리는 공시에서 비교할 수 없습니다. 네 곳 비교공시 어디에도 그 칸이 없습니다. 왜 없고 그래서 무엇을 물어야 하는지는 예금담보대출 조건과 금리에 공시 구분을 하나하나 뒤져 정리해 두었습니다.

신청은 담보가 있는 은행에서만 됩니다. 내 예금이 있는 은행이 아니면 그 예금을 담보로 잡을 수 없습니다.

🔴 비대면으로 신청하면 금리를 깎아 적은 곳이 있었습니다. 한 곳은 전자금융에서 신청할 때 가산금리를 0.2%p 낮게 적어 두었습니다. 창구와 앱의 금리가 다를 수 있으니 양쪽을 다 보셔야 합니다.

창구나 고객센터에서 물어볼 목록입니다. 공시로는 확인할 수 없고 은행마다 다른 것들만 모았습니다.

예·적금이라고 다 같지 않습니다. 담보로 잡을 때 통장 자체의 성격 때문에 따로 봐야 하는 것이 몇 가지 있습니다.

🔴 청약통장은 특히 먼저 보셔야 합니다. 담보로 잡힌 상태에서 청약을 넣을 수 있는지, 당첨되면 어떻게 되는지가 걸려 있습니다. 앞에서 본 상품안내 중 한 곳은 주택청약종합저축의 한도만 95%로 따로 낮춰 적어 두었습니다.

🔴 청년도약계좌는 가산금리가 따로였습니다. 확인한 한 곳의 상품안내는 일반 예·적금을 담보예금금리 + 연 1.1%로 적고, 청년도약계좌만 담보예금금리 + 연 0.6%로 적어 두었습니다. 같은 은행 안에서도 통장 종류로 갈립니다.

비워 둔 자리 — 🔴 중도해지이율의 실제 숫자는 은행·상품·경과 기간마다 달라 적지 않았습니다. 본문 표의 1.0~3.0%는 가정값입니다. 🔴 가산금리를 하나의 숫자로 적지 않았습니다. 확인한 두 곳에서 금액 구간과 신청 경로에 따라 다르게 적혀 있었고, 은행마다 또 다릅니다. 🔴 담보로 잡힌 예금에 약정이자가 계속 붙는지는 상품안내에서 명확한 문장을 찾지 못해 적지 않았습니다. 🔴 연체 시 예금에서 바로 상계하는 절차도 확인하지 못했습니다. 🔴 예금담보대출이 DSR 산정에 들어가는지는 감독규정 원문을 확인하지 못해 적지 않았습니다. 🔴 은행연합회 비교공시의 열 이름은 화면에서 값을 불러오는 방식이라 일부만 확인했고, 중도해지이율 칸이 없다는 점까지만 적었습니다.

확인 근거 — 금융감독원 금융소비자포털 파인 「중도 해약 전 알아두세요」(https://fine.fss.or.kr/main/prc/dp/sub/dp019.jsp?menuNo=900270)에서 중도해지 금리가 가입기간에 따라 차등 적용된다는 문장, 정기예금 일부해지 서비스, 일부해지와 예금담보대출을 비교하라는 문장, 창구에 비교를 요청할 수 있다는 문장을 확인했습니다. 같은 포털 「예·적금 체크 리스트」(https://fine.fss.or.kr/main/prc/dp/sub/dp025.jsp?menuNo=900276)에서 약정이자율·중도해지이율·만기해지이율을 함께 확인하라는 첫 항목과 "중도해지시 이율 등 불이익 및 그 조건을 반드시 확인"이라는 유의사항을 확인했습니다. 전국은행연합회 소비자포털(https://portal.kfb.or.kr/)의 예금·적금 비교공시 메뉴와 조회 조건, 적금의 정액적립식·자유적립식 구분, "금리와 수수료는 변동될 수 있으므로, 반드시 금융기관에 확인"과 조회 정보가 실제와 다를 수 있다는 단서를 확인했습니다(https://portal.kfb.or.kr/compare/receiving_deposit_3.php, https://portal.kfb.or.kr/compare/receiving_neosearch_2.php). 한도·금리 산식·대출기간·상환방법·중도상환수수료·신규 직후 제한·신용도 평가 표기는 은행 두 곳의 예·적금담보대출 상품안내에서 확인했습니다(KB국민은행 예부적금담보대출 https://obank.kbstar.com/quics?page=C103557, 하나은행 예금담보대출 https://biz.hanabank.com/cont/product/product04/product041/1456754_139327.jsp). 예금담보대출이 비교공시에 없다는 점은 우리가 먼저 발행한 예금담보대출 조건과 금리에 네 곳 공시를 뒤져 정리해 두었습니다. 전부 2026-10-05 에 확인했습니다.

표의 이자 금액은 모두 직접 계산한 값입니다. 조건은 예금 2,000만 원·약정이율 연 3.5%·1년 만기·6개월 경과·대출 500만 원·6개월 사용·중도해지이율 연 1.0~3.0%·가산금리 1.2%p이고, 이율과 가산금리는 전부 가정값입니다. 적금 표는 월 50만 원·12개월·한도 95% 가정입니다. 계산일 2026-10-05.

이 글은 구조와 계산 자리를 정리한 정보 글입니다. 어느 은행도 권하지 않고, 어느 길이 손해가 적은지도 판정하지 않습니다.