청년희망적금 담보대출은 어디로 갔나 — 적금이 운영 종료됐다

청년희망적금 담보대출 조건을 찾는 분이 꾸준히 있습니다. 적금을 깨지 않고 급한 돈을 쓰는 방법이라 당연히 궁금합니다.

그런데 확인해 보니 조건을 적을 수가 없습니다. 담보로 잡을 적금이 남아 있지 않기 때문입니다.

서민금융진흥원 상품안내 맨 위에 「※ 운영 종료 상품」이 붙어 있습니다. 그리고 이 적금은 2년 만기에 자유적립식 (만기연장 없음) 였습니다. 만기일이 언제였는지도 공식 자료에 적혀 있습니다 — 만기일은 2024년 2월 21일~3월 4일(가입자별 상이) 입니다.

즉 모든 계좌가 2024년 초에 만기가 됐습니다. 적금담보대출은 적금이 살아 있어야 성립하는 대출이라, 전제 자체가 사라진 상태입니다. 그 돈이 어디로 갔는지와, 지금 담보로 쓸 수 있는 계좌가 무엇인지 적습니다.

지금은 신청할 수 없지만, 만기 자금을 어떻게 굴렸는지 따라가려면 조건을 알아야 합니다(2026-10-04 확인).

가입 요건은 셋이었습니다 — 신규 가입일 기준 19세~34세 이하(병역복무기간 최대 6년 추가 인정) / 총급여 3,600만원 이하(종합소득금액 2,600만원 이하) / 직전 3개년도 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상자 제외.

🔴 「만기연장 없음」 이 중요합니다. 연장이 없으니 2024년 2~3월에 전부 만기가 됐고, 그 뒤로는 유지되는 계좌가 없습니다.

왜 '적금이 없으면 끝'인지 구조를 보면 분명합니다. 금융감독원이 예적금담보대출을 설명한 문장입니다.

조건이 둘 들어 있습니다 — 납입금액 이내, 그리고 만기일까지. 뒤쪽이 이 글의 답입니다. 만기가 지나면 담보로 잡을 것이 없고, 빌릴 수 있는 기간도 끝납니다.

🔴 그래서 연금을 담보로 하는 대출과 다릅니다. 연금 쪽은 앞으로 받을 돈이 근거라 그 자격이 유지되는 동안 창구가 열려 있습니다. 적금담보는 지금 은행에 들어 있는 내 돈이 담보라, 그 계좌가 사라지면 대출도 같이 사라집니다. 한도도 심사로 늘지 않고 내가 부은 만큼에서 끝납니다. (연금담보대출은 이 글에서 확인하지 않았습니다.)

만기가 됐다고 제도가 그냥 끝난 것은 아닙니다. 서민금융진흥원은 만기 자금을 청년도약계좌에 한 번에 넣는 길을 만들었습니다 — 일시납입(연계가입) 입니다.

공식 설명은 이렇습니다 — 「청년희망적금 만기까지 유지한 청년이면서 청년도약계좌 가입요건을 충족한 청년이 청년도약계좌에 원활하게 연계 가입할 수 있도록, 청년희망적금 만기수령금을 청년도약계좌 가입시점에 일시에 납입할 수 있도록 지원」

예시도 공개돼 있습니다 — 만기수령금 1,311만원(원금+이자+저축장려금)을 받을 때, 월 설정금액 40만원이면 40만원×32개월=1,280만원, 월 설정금액 70만원이면 70만원×18개월=1,260만원을 일시납입.

🔴 월 설정금액은 계좌를 만든 뒤 바꿀 수 없습니다. 그리고 전환기간 동안은 「일시납입금 전환기간 동안은 유지심사 결과와 무관하게 매칭비율 지속 유지」라 유지심사와 무관하게 비율이 지켜집니다.

금융감독원 보도자료 게시판에서 확인한 자료입니다. 2024-02-23 「「청년도약계좌 연계가입청년과 금융권의 대화」개최」 입니다.

'연계가입청년'이라는 말이 공식 문서에 쓰입니다. 청년희망적금 만기자금을 청년도약계좌로 옮겨 가입한 청년을 가리킵니다. 같은 자료에 중도해지이율 개선과 연계상품 출시를 추진한다는 내용이 들어 있습니다.

🔴 다만 이 자료는 2024년 2월 것이고, 본문은 한 줄 요약이며 자세한 내용은 첨부파일(HWP)에 있습니다. 저희는 요약에 적힌 범위까지만 인용했습니다.

여기까지 읽으면 '그럼 청년도약계좌로 가면 되겠다' 싶지만, 그 길도 지금은 막혔습니다.

청년도약계좌 상품안내에도 「※ 운영 종료 상품」이 붙어 있습니다. 이유는 「조세특례제한법에 의거 비과세혜택 일몰에 따라 신규 가입 중단」이고, 신규 가입 2025년 12월 31일까지 운영 입니다.

🔴 정리하면 두 제도 모두 신규 가입이 끝났습니다. 다만 청년도약계좌는 만기가 5년이라 이미 가진 계좌는 아직 살아 있습니다. 그 계좌라면 담보부대출을 이야기할 수 있습니다.

참고로 두 계좌는 같이 가질 수 없었습니다 — 「현재 청년희망적금을 가입 유지하고 있는 경우 청년도약계좌 가입 불가능」라고 적혀 있습니다.

🔴 그리고 옛 제도 이름을 쓰는 광고를 조심하셔야 합니다. 운영이 끝난 제도 이름은 그럴듯해 보여서 광고에 잘 쓰입니다. 서민금융진흥원 홈페이지에는 「서민금융 사칭 등 웹사이트 URL 신고」 창구가 따로 있습니다.

확인 근거 — 청년희망적금의 운영 종료 표기·상품 성격·자유적립식·만기연장 없음·2년 만기·월 50만원(연 600만원) 한도·가입요건 3가지·저축장려금(1년차 2%·2년차 4%)·금리 표기·만기일시지급식 비과세는 서민금융진흥원 상품안내 https://www.kinfa.or.kr/financialProduct/youthHopeSavings.do 에서 2026-10-04 에 확인했습니다. 만기일 만기일은 2024년 2월 21일~3월 4일(가입자별 상이) 과 일시납입(연계가입)의 최소 200만 원·최대 만기수령금·월 설정금액 선택과 변경 불가·배수 설정·정부기여금 일시 지급·전환기간 중 매칭비율 유지·신규납입 시점·예시 금액, 그리고 두 계좌 동시 보유 불가는 서민금융진흥원 청년도약계좌 사이트 https://fill4young.kinfa.or.kr/yla/main 에서 확인했습니다. 청년도약계좌의 운영 종료 표기·사유·신규 가입 기한은 https://www.kinfa.or.kr/financialProduct/youthLeapAccount.do 에서 확인했습니다. 연계가입 관련 금융감독원 2024-02-23 보도참고자료 「「청년도약계좌 연계가입청년과 금융권의 대화」개최」는 https://www.fss.or.kr/fss/bbs/B0000188/view.do?nttId=133925&menuNo=200218 입니다 — 본문이 한 줄 요약이고 상세는 첨부파일에 있어 요약 범위까지만 인용했습니다. 적금담보대출의 구조(납입금액 이내·만기일까지·담보 예적금 금리에 가산)는 금융감독원 2014-04-08 보도자료 「저축은행의 예적금담보대출 관련 연체이자 수취 관행 개선」 https://www.fss.or.kr/fss/bbs/B0000188/view.do?nttId=10929&menuNo=200218 에서, 상계와 상계 잔액 통지는 2014-11-19 보도자료 「예적금담보대출 상계 잔액 반환절차 개선 지도」 https://www.fss.or.kr/fss/bbs/B0000188/view.do?nttId=11332&menuNo=200218 에서 확인했습니다. 🔴 두 자료의 금리 수치는 2014년 시점 값이라 지금 금리로 쓸 수 없고, 저희는 구조만 인용했습니다. 🔴 청년희망적금 담보대출의 옛 조건(한도·금리·취급은행), 만기 전 담보대출 취급 여부, 저축장려금의 담보 가능 여부, 연계가입 실적, 중도해지이율 개선의 실제 내용은 확인하지 못해 비워 두었습니다. 연금담보대출은 이 글에서 확인하지 않았습니다. 조건은 바뀔 수 있으니 신청 전 각 기관 공식 안내를 확인하세요. 이 글은 조건을 정리한 정보 글이고, 금융회사를 연결하거나 추천하지 않습니다.