자동차대출 총정리 — 신차·중고차·자동차담보

차를 사려고 알아보는데 할부·대출·리스가 한꺼번에 나와서, 뭐가 뭔지 모르겠으셨나요.

영업점에서는 대개 "월 얼마"로 설명합니다. 그래서 숫자 셋을 나란히 적어 놓고 싼 쪽을 고르려 하는데, 애초에 같은 단위가 아닙니다. 비교가 안 되는 숫자를 비교하고 있는 것입니다.

🔴 이게 느낌이 아니라는 근거부터 적습니다. 여신금융협회 공시정보포털의 상품공시는 세 묶음으로 갈려 있습니다 — 신용카드상품 공시 · 리스할부상품 공시 · 신용대출상품 공시 입니다. 자동차할부와 자동차리스는 둘 다 리스할부상품 공시 안에 있고, 신용대출은 아예 다른 묶음입니다.

같은 묶음 안에서도 공시되는 단위가 다릅니다. 자동차할부는 금리로, 자동차리스는 월 리스료로 공시됩니다.

흔한 오해는 "할부가 제일 싸다"입니다. 그런데 할부 공시의 유의사항에는 20% 이상 구간 분포가 나타날 수 있다고 협회가 직접 적어 두었습니다.

🔴 아래 두 줄이 핵심입니다. 리스는 기간이 끝났을 때 차가 얼마일지를 미리 추정해서 월 리스료를 매깁니다. 할부 공시에는 그 칸이 아예 없습니다.

그리고 끊을 때 붙는 돈의 이름이 다릅니다. 할부 쪽은 중도상환수수료로, 리스 쪽은 중도해지수수료로 공시됩니다. 같은 것을 다르게 부르는 게 아니라 공시되는 자리가 다릅니다.

신용대출은 이 표에 넣지 않았습니다. 같은 캐피탈·카드사가 팔더라도 공시 묶음 자체가 다릅니다.

협회 공시도 이 구분을 따릅니다. 자동차할부 공시는 자동차 신차 금융상품 · 자동차 중고 금융상품 · 자동차 수입 금융상품 으로 나뉘어 있고, 중고차 쪽에는 적용금리대별 분포현황이 따로 붙어 있습니다.

🔴 즉 신차와 중고차는 공시에서조차 다른 물건입니다. 중고차에만 금리 분포를 따로 보여 준다는 것은, 그쪽이 한 숫자로 말하기 어렵다는 뜻입니다. 중고차 쪽은 중고차 대출 조건과 한도에 따로 적었습니다.

할부 금리가 낮다는 설명을 자주 보게 됩니다. 협회 공시의 유의사항은 이렇게 적혀 있습니다.

한 문장에서 두 가지를 읽을 수 있습니다.

첫째, 공시 숫자는 지난 3개월 실적입니다. 지금 내게 적용될 금리가 아닙니다.

둘째, 20% 이상 구간이 실제로 나타납니다. 협회가 미리 양해를 구해 둘 만큼 나타난다는 뜻입니다.

그리고 할부 공시는 신용점수 구간으로 갈라져 있습니다. 같은 화면에 이런 안내가 붙어 있습니다.

🔴 할부도 신용점수를 봅니다. "할부는 심사가 느슨하다"는 말과 공시의 구조가 맞지 않습니다. 점수를 보는 상품이니 공시를 점수 구간으로 가른 것입니다.

여기에 함정이 하나 더 있습니다. 공시에는 회사마다 어느 신용평가사의 점수를 쓰는지 대응표가 같이 붙어 있습니다. NICE를 쓰는 회사와 KCB를 쓰는 회사가 섞여 있습니다. 내 점수로 공시 표의 구간을 찾을 때 평가사가 다르면 구간이 어긋납니다. 두 점수가 왜 다른지는 NICE와 KCB 점수가 다른 이유에 있고, 점수 확인은 내 신용점수 확인하는 법에 있습니다.

🔴 실제 금리 수치는 적지 못했습니다. 공시 표가 화면에서 불러오는 방식이라 값을 1차 출처로 확보하지 못했습니다. 떠도는 숫자를 베껴 적지 않았습니다.

금리를 모르더라도 구조는 계산해 볼 수 있습니다. 3,000만 원을 연 7%로 빌렸다고 가정하고 기간만 바꿔 본 값입니다. 🔴 연 7%는 계산을 보여 주기 위한 가정값이고 실제 요율이 아닙니다.

🔴 6년으로 늘리면 매달 511,470원까지 내려갑니다. 3년일 때보다 414,843원 적습니다. 그런데 총 이자는 3,478,589원 늘어납니다.

영업점이 보여 주는 "월 얼마"는 기간을 늘리면 얼마든지 내려갑니다. 월 납입금은 가격이 아닙니다. 같은 방식으로 직접 계산하는 법은 대출 이자 계산하는 법에, 매달 갚는 모양이 왜 달라지는지는 원리금균등 vs 원금균등에 있습니다.

국토교통부 자동차365에 신차등록비용 계산 서비스가 있습니다. 그 화면이 등록할 때 드는 돈을 항목으로 갈라 두었습니다.

차량가격을 넣는 칸에는 (공급가액 + 부가세 10%) 라고 적혀 있습니다. 그리고 안내문에 더 중요한 문장이 둘 있습니다.

🔴 탁송료와 부가세가 들어간 가격 위에 취득세가 붙습니다. 탁송료를 "나중에 따로 내는 돈"으로만 생각하면 계산이 두 번 틀립니다. 그리고 취득세·공채 말고도 인지대·번호판대·등록대행료가 더 든다고 정부 안내가 적어 두었습니다.

공채는 세금과 성격이 다릅니다. 표가 공채매입과 공채할인으로 나뉘어 있습니다. 사서 바로 되팔면 실제 부담은 할인액 쪽입니다. 안내문은 "공채 할인율은 수시로 변동되며" 라고 적고 지자체별 시금고 은행에 문의하라고 합니다. 또 "공채 매입비용의 할인율은 세율기준이며, 지역마다 차이가 있습니다" 라고 되어 있습니다.

🔴 세율과 공채 매입률 수치는 적지 못했습니다. 그 화면은 차량가격·거주지역·차종을 넣어야 값이 나오는 계산기라 수치를 1차 출처로 확보하지 못했습니다. 지역마다 다르고 수시로 바뀐다는 안내만 확인했습니다. 이 비용과 할부 조건을 같이 보는 방법은 신차 할부 vs 자동차대출 뭐가 싼가에 있습니다.

"현대캐피탈과 KB캐피탈 중 어디가 싼가"를 공시로 확인하려면 먼저 알아야 할 것이 있습니다. 🔴 '자동차대출'이라는 공시 구분이 어디에도 없습니다.

세 곳의 대출 공시 메뉴를 전부 적으면 이렇습니다.

🔴 차를 사려고 받는 돈이 공시에서는 세 군데로 흩어집니다. 자동차할부는 여신금융협회 리스할부 묶음, 캐피탈·카드사의 신용대출은 같은 협회의 신용대출 묶음, 은행에서 받는 차량 구입 자금은 은행연합회 공시에서 일반신용대출에 섞입니다.

그래서 "자동차대출 금리 비교표"를 한 화면에서 보는 것은 공시 구조상 불가능합니다. 회사 이름으로 하나씩 검색해도 같은 기준의 숫자가 나오지 않는 이유입니다.

한 가지 우회로가 있습니다. 같은 캐피탈·카드사가 파는 신용대출은 금융감독원 공시에서 값이 보입니다.

2026년 9월 공시의 비은행 쪽에는 카드·캐피탈 22곳이 올라와 있었고, 일반신용대출 평균금리가 11%대부터 19%대까지 벌어져 있었습니다. 같은 공시에 저축은행 33곳과 생명보험 3곳도 함께 있어서, 권역구분을 여신전문금융 하나로 줄이지 않으면 업권이 섞여 나옵니다.

🔴 그 숫자는 자동차대출 금리가 아닙니다. 같은 회사의 신용대출 금리입니다. 할부 조건과 직접 비교할 수는 없습니다. 다만 그 회사가 어느 금리대에서 영업하는 곳인지는 알 수 있고, 할부 조건을 받았을 때 터무니없는 수준인지 가늠할 기준은 됩니다.

🔴 그리고 카드사는 공시 칸이 둘입니다 — 일반신용대출과 장기카드대출(카드론)입니다. 2026년 9월 공시에서 장기카드대출을 올린 곳은 8곳이었습니다. 같은 카드사의 두 칸이 서로 다른 상품이므로, 카드사에서 차 구입 자금을 받을 때는 그것이 할부인지 카드론인지 신용대출인지 계약서에서 확인해야 합니다. 카드론의 금리 산식과 한도 산정은 카드론 조건·금리·한도에 공시 원문으로 정리해 두었습니다.

이 묶음에서 가장 많이 떠도는 설명이 차의 소유권과 저당권입니다. 누가 명의자이고 금융사가 차에 무엇을 걸어 두는지입니다.

🔴 우리는 그것을 1차 출처로 확인하지 못했습니다. 근거가 될 자리가 둘인데 둘 다 막혔습니다.

그래서 소유권·저당권을 단정해 적지 않았습니다. 신용 기록에 각각 어떤 모양으로 남는지도 적지 않았습니다. 대신 확인하는 방법을 적습니다.

내 차에 저당권이 걸려 있는지는 자동차등록원부에 적힙니다. 자동차365의 민원 메뉴에 자동차 등록원부 발급이 있습니다. 계약서에 적힌 상품 이름과 등록원부를 같이 보시는 것이 떠도는 설명보다 정확합니다.

확인 근거 — 여신금융협회 공시정보포털(gongsi.crefia.or.kr) 상품공시의 세 묶음 이름, 자동차할부 공시의 갈래와 유의사항 두 문장, 신용평가사 대응표, 자동차리스 공시의 중도해지수수료 칸과 무보증잔존가치, 대출과 할부금융 상품 중도상환수수료율 공시의 존재. 국토교통부 자동차365(car365.go.kr) 신차등록비용 계산의 결과 표 항목, 차량가격 입력 안내, 유의사항 문장. 2026-10-03 에 직접 확인했습니다.

표의 금액은 직접 계산한 값입니다. 외부에서 가져온 숫자가 아닙니다. 조건은 3,000만 원·연 7%·36·60·72개월이고 원리금균등으로 계산했습니다. 연 7%는 가정값입니다.

🔴 확인하지 못한 것 — 할부·리스·대출의 실제 금리와 수수료율 수치는 공시 표가 화면에서 불러오는 방식이라 확보하지 못했습니다. 취득세율과 공채 매입률은 입력해야 값이 나오는 계산기라 확보하지 못했습니다. 차의 소유권과 저당권, 신용 기록에 남는 모양은 법제처 국가법령정보센터가 우리 쪽 접속을 받지 않고 자동차365 등록원부 발급은 로그인이 필요해 확인하지 못했습니다. 추측으로 채우지 않고 비워 두었습니다.

이 글은 공시를 정리한 정보 글입니다. 어느 상품이 유리한지 판정하지 않고, 특정 회사나 차종을 권하지 않습니다.