신차 할부 vs 자동차대출 뭐가 싼가

"저리 할부"와 "현금 할인" 중에 하나만 고르라는 말을 듣고, 뭐가 이득인지 몰라 망설이신 적 있으신가요.

영업점에서는 보통 월 납입금을 나란히 적어 보여 줍니다. 그런데 월 납입금은 셋이 흔들면 얼마든지 내려갑니다 — 기간, 선수금, 유예금입니다. 숫자가 작아진 이유가 금리가 낮아서가 아닐 수 있습니다.

🔴 어느 쪽이 유리한지 이 글은 판정하지 않습니다. 사람마다 자금 사정과 차를 얼마나 탈지가 달라서 하나로 답이 나오지 않습니다. 대신 무엇을 나란히 적어야 비교가 되는지를 적습니다.

흔한 오해는 "저금리면 싸다"입니다. 금리는 빌린 원금에만 붙습니다. 선수금으로 미리 낸 돈, 유예금으로 미룬 돈, 그리고 포기한 현금 할인은 금리 숫자에 들어 있지 않습니다.

🔴 포기한 현금 할인을 적지 않으면 비교가 성립하지 않습니다. 제조사 할인과 저리 할부 중 하나만 고르게 하는 구조라면, 저리 할부의 실제 값은 "아낀 이자 − 못 받은 할인"입니다.

🔴 이 글에는 실제 금리·할인액·세율 수치가 없습니다. 1차 출처로 확보하지 못했습니다. 아래 금액은 모두 가정값으로 직접 계산한 값입니다.

같은 차, 같은 금리인데 월 납입금이 달라 보이는 이유는 셋입니다. 하나씩 숫자로 보여 드립니다. 차 값 3,000만 원, 연 7%를 가정했습니다.

첫째, 기간입니다.

🔴 3년에서 6년으로 늘리면 매달이 414,843원 내려갑니다. 총 이자는 3,478,589원 늘어납니다. 금리는 하나도 안 바뀌었습니다.

선수금은 지금 내 돈으로 먼저 내는 금액입니다. 그만큼 빌리는 원금이 줄어듭니다.

🔴 선수금 30%를 넣으면 매달이 178,211원 내려가고 총 이자가 1,692,647원 줄어듭니다. 다만 지금 900만 원을 내는 것입니다. 그 돈이 없으면 선택지가 아닙니다.

선수금을 넣으면 총 이자가 실제로 줄어듭니다. 이 점에서 선수금은 다음에 볼 유예금과 성격이 반대입니다.

유예금은 차 값의 일부를 만기까지 미뤄 두는 금액입니다. 미뤄 둔 돈은 기간 중에 분할되지 않고, 만기에 한 번에 처리됩니다.

분할되는 원금이 줄어드니 매달은 이렇게 내려갑니다.

🔴 이 표를 그대로 믿으시면 안 됩니다. 중요한 경고를 붙입니다. 위 금액은 유예금 원금만 빼고 분할한 값입니다. 미뤄 둔 돈에 붙는 이자는 들어 있지 않습니다. 유예금에 이자를 어떻게 매기는지는 상품마다 달라서 1차 출처로 확인하지 못했습니다.

그래도 구조는 분명합니다. 유예 40%면 매달이 237,614원 내려갑니다. 선수금 30%와 비슷하게 내려가 보이지만 내 돈이 한 푼도 줄지 않았습니다. 차 값의 40%가 만기에 그대로 남아 있습니다.

🔴 그래서 유예형을 볼 때 적어야 할 칸은 매달 금액이 아니라 만기에 남는 금액과 그때 무엇을 선택해야 하는지입니다.

유예금의 뒤에는 "그때 차가 얼마일 것"이라는 추정이 깔려 있습니다. 리스 쪽에서는 이것을 무보증잔존가치라고 부르고, 여신금융협회가 정의를 공시해 두었습니다.

계약 당시 추정한 값입니다. 실제 값이 아닙니다.

그 추정 폭이 얼마나 넓은지도 같은 공시에 적혀 있습니다. 협회는 회사를 비교할 때 보증금과 잔존가치를 30%로 똑같이 맞춰 계산하는데, 그 옆에 회사들이 실제로 쓰는 범위를 이렇게 적어 두었습니다.

🔴 무보증잔존가치가 평균 30~50%입니다. 회사에 따라 20%p나 벌어집니다. 잔존가치를 높게 잡으면 매달 내는 돈이 낮아지고, 만기에 남는 금액이 커집니다.

🔴 이 범위는 리스 공시의 숫자입니다. 할부의 유예금 비율에 그대로 옮기지 않았습니다. 할부 쪽 유예 비율은 공시에 없어 확인하지 못했습니다. 리스 쪽 구조는 자동차 리스와 대출 차이에 자세히 적었습니다.

차 값만 놓고 비교하면 계산이 모자랍니다. 국토교통부 자동차365의 신차등록비용 계산 화면에 등록할 때 드는 돈이 항목으로 갈려 있습니다.

차량가격 입력칸에는 (공급가액 + 부가세 10%) 라고 적혀 있습니다. 그리고 안내문에 이 묶음에서 가장 중요한 문장이 있습니다.

🔴 탁송료가 과세 대상 가격 안에 들어갑니다. 탁송료를 "나중에 따로 내는 몇십만 원"으로 치면 두 번 틀립니다 — 그 돈도 내고, 그 돈 위에 세금도 붙습니다.

그리고 취득세·공채 말고 인지대·번호판대·등록대행료가 더 든다고 정부 안내가 적어 두었습니다.

공채는 세금과 다릅니다. 표가 매입과 할인으로 나뉘어 있습니다 — 사서 바로 되팔면 실제 부담은 할인액 쪽입니다. 안내문은 "공채 할인율은 수시로 변동되며" 라고 적고 지자체별 시금고 은행에 문의하라고 합니다. 또 "공채 매입비용의 할인율은 세율기준이며, 지역마다 차이가 있습니다" 라고 되어 있습니다. 같은 차인데 사는 지역에 따라 등록 비용이 달라집니다.

🔴 세율과 매입률 수치는 적지 못했습니다. 그 화면은 차량가격·거주지역·차종을 넣어야 값이 나오는 계산기라 수치를 1차 출처로 확보하지 못했습니다.

🔴 계약서에서 꼭 확인할 것 — 이 비용들이 할부 원금에 들어갔는지입니다. 들어가 있으면 그만큼 이자가 붙습니다. 안 들어가 있으면 계약과 별도로 현금이 필요합니다. 어느 쪽이든 "월 얼마"에는 보이지 않습니다.

판정은 하지 않습니다. 대신 같은 자리에 적어 놓고 보는 방법을 적습니다.

🔴 기간을 같게 맞추는 것이 첫 단계입니다. 기간이 다르면 매달 금액은 비교가 안 됩니다. 위 표에서 보셨듯 기간만으로 매달 414,843원이 움직입니다.

그리고 중도상환 조건을 미리 물어보셔야 합니다. 여신금융협회가 대출과 할부금융 상품의 중도상환수수료율을 따로 공시하는데, 그 공시 축에 가입채널이 들어 있습니다. 같은 상품도 어디서 가입했는지에 따라 요율이 다르게 공시될 수 있다는 뜻입니다. 계산식은 중도상환 수수료 계산하는 법에 있습니다 — 요율을 그대로 곱하는 게 아니라 잔여일수 ÷ 대출기간이 함께 곱해집니다.

계약한 지 14일이 안 됐다면 대출 철회권 쪽이 다릅니다.

확인 근거 — 여신금융협회 공시정보포털(gongsi.crefia.or.kr) 자동차리스 공시의 무보증잔존가치 정의와 주2) 문장(리스보증금 평균 0~50%, 무보증잔존가치 평균 30~50%), 대출과 할부금융 상품 중도상환수수료율 공시에 가입채널 칸이 있는 사실. 국토교통부 자동차365(car365.go.kr) 신차등록비용 계산의 결과 표 항목(취득세·공채매입·매입율·할인율·공채할인·친환경차 감면), 차량가격 입력 안내((공급가액 + 부가세 10%)), 유의사항 문장(탁송료 및 부가세 포함 입력, 인지대·번호판대·등록대행료 추가, 공채 할인율 수시 변동, 할인율이 지역마다 다름). 2026-10-03 에 직접 확인했습니다.

표의 금액은 모두 직접 계산한 값입니다. 조건은 차 값 3,000만 원·연 7%·원리금균등이고, 기간은 36·60·72개월, 선수금은 0·10·30%, 유예는 0·20·30·40%입니다. 연 7%는 가정값이고 실제 요율이 아닙니다. 계산일 2026-10-03.

중도상환수수료 계산식에 잔여일수가 곱해진다는 대목은 우리가 먼저 발행한 중도상환 글에 옮겨 둔 은행연합회 공시 내용을 인용했습니다.

🔴 확인하지 못한 것 — 실제 할부 금리와 제조사 현금 할인액, 취득세율과 공채 매입률, 유예형 상품이 유예금에 이자를 어떻게 매기는지, 할부의 유예 가능 비율은 1차 출처로 확보하지 못해 비워 두었습니다. 유예금 표의 금액에는 유예금에 붙는 이자가 들어 있지 않다는 점을 본문에 밝혔습니다. 리스의 30~50%는 리스 공시의 숫자이며 할부에 옮기지 않았습니다.

이 글은 구조를 정리한 정보 글입니다. 할부와 대출 중 어느 쪽이 유리한지 판정하지 않고, 특정 회사·차종·판매처를 권하지 않습니다.