인터넷은행 3사 신용대출 비교

카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크 중 어디가 싼지 검색해 보셨을 겁니다.

그 질문에는 공시가 답을 주지 않습니다. 금리 숫자는 매달 새로 공시되고, 세 곳 다 심사에 쓰는 점수는 공개하지 않습니다. 🔴 그래서 이 글은 "지금 어디가 몇 퍼센트"를 비교하지 않습니다.

대신 바뀌지 않는 것을 가릅니다. 세 곳이 공시에서 어느 칸에 들어가는지, 공시에 들어 있는 항목과 없는 항목이 무엇인지, 세 곳의 공시 문면이 실제로 다른 자리가 어디인지, 그리고 내 조건으로 직접 찾아보는 경로입니다.

먼저 흔한 오해 하나. 인터넷은행은 제2금융권이 아닙니다. 은행연합회 소비자포털 가계대출금리 비교공시의 은행 선택 명단에 케이뱅크·카카오뱅크·토스뱅크가 다른 은행들과 같은 칸으로 들어 있습니다. 그 명단은 19곳이고 저축은행은 없습니다.

은행연합회 가계대출금리 비교공시는 공시 대상 가계대출을 여섯 종류로 나눕니다. 인터넷은행의 신용대출은 그중 둘에 들어갑니다.

🔴 둘은 같은 상품의 다른 이름이 아닙니다. 공시에서 아예 다른 종류로 분리되고 평균 금리도 따로 집계됩니다. 공시 구분이 몇 가지이고 금리가 무엇으로 이뤄지는지는 신용대출 총정리에 모아 두었습니다.

명단 수가 화면마다 다른 점도 알아 두면 좋습니다. 같은 포털인데 보는 화면에 따라 은행 수가 다릅니다.

맞춤상품검색에서 한 곳이 빠지는데 한국씨티은행입니다. 인터넷은행은 세 화면 모두에 들어 있습니다.

🔴 그리고 우체국은 어느 화면에도 없습니다. 은행연합회 명단에도, 금융감독원 금융상품한눈에의 은행 권역에도 우체국예금은 나오지 않습니다. 우체국예금을 은행 공시로 비교하려 하면 찾지 못합니다.

세 곳을 비교하려면 먼저 공시가 무엇을 주는지 알아야 합니다. 금융감독원 금융상품한눈에와 은행연합회 공시를 합쳐 정리하면 이렇습니다.

🔴 없는 쪽이 사람들이 가장 알고 싶은 쪽입니다. 그래서 "내 조건이면 어디가 유리한가"는 공시로 답이 나오지 않습니다. 공시는 평균을 보여 주고, 평균은 내가 아닙니다.

금융감독원 공시가 단서를 직접 달아 두었습니다 — "실제 개인신용대출 금리는 신용평점 외에도 직업, 소득, 재산, 거래실적 등도 모두 고려하여 산정되므로 활용에 유의하시기 바랍니다."

금리를 빼면 세 곳이 정말로 다르게 적어 둔 칸이 둘 있습니다. 둘 다 은행연합회 공시에서 값을 그대로 받아 왔습니다.

대출 관련 제증명서 발급수수료 (2026-10-03 확인)

🔴 세 곳 모두 일반증명서가 무료입니다. 같은 공시에서 전통 은행은 대부분 건당 2,000~3,000원을 받습니다. 부채증명서를 자주 떼야 하는 상황이면 이 칸이 실제로 돈이 되는 차이입니다. 어느 서류를 어디서 떼는지는 대출 서류 떼는 곳 한눈에에 발급처까지 정리해 두었습니다.

연체이자율 공시의 참고사항

연체이자율 자체는 세 곳이 같습니다. 공시 문면으로 전부 대출금리 + 3%, 최고 연체이자율 15%입니다. 다른 것은 그 뒤에 붙은 단서 한 줄입니다.

🔴 "15% 이상"과 "15%보다 높을 때"는 같은 말이 아닙니다. 대출금리가 정확히 연 15%인 사람에게 앞쪽 문면은 가산이 붙고 뒤쪽 문면은 붙지 않습니다. 다만 우리가 확인한 것은 공시에 적힌 문면까지입니다. 실제 적용이 문면과 같은지는 확인하지 못했습니다.

참고로 연체이자율 상한은 은행마다 다릅니다. 같은 공시에서 IBK기업은행이 11%, 우리은행 가계가 12%, 한국씨티은행이 14.9%이고 나머지는 15%입니다. 공시는 "연체이자율은 연체기간의 구분없이 대출금리 + 연체가산이자율로 산정됩니다"라고 적었습니다 — 연체가 길어지면 요율이 또 올라가는 구조가 아닙니다.

여기가 이 글에서 가장 중요한 대목입니다.

금융감독원 금융상품한눈에는 은행별로 신용점수 구간 여덟 개의 평균금리를 보여 줍니다. 그리고 취급액이 없는 구간은 '-'로 표시합니다. 은행연합회 공시도 같습니다 — "조건에 해당하는 대출 취급액이 없을 경우 금리가 '-'으로 표시됩니다."

🔴 그 '-'가 정보입니다. 그 구간에는 그 상품을 내준 적이 없다는 뜻입니다. 아래는 2026년 9월 공시(직전월인 2026년 8월 신규 취급 가중평균) 기준으로, 세 곳의 상품 여섯 개가 몇 개 구간까지 채워져 있는지 센 것입니다.

🔴 평균금리가 낮은 상품이 더 넓게 내준다는 뜻이 아닙니다. 토스뱅크 마이너스 통장대출의 평균 5.77%는 601점 이상 네 구간만의 평균이고, 케이뱅크 마이너스 통장 대출의 6.70%는 801점 이상 두 구간만의 평균입니다. 카카오뱅크 일반신용대출의 6.21%는 300점 이하까지 여덟 구간을 전부 포함한 평균입니다.

즉 모집단이 다른 평균을 나란히 놓고 순위를 매기는 셈입니다. 숫자는 매달 바뀌지만 이 함정은 바뀌지 않습니다. 비교할 때는 평균금리 칸보다 내 점수 구간의 칸이 채워져 있는지를 먼저 보는 쪽이 맞습니다.

한 가지 더. 같은 공시에서 점수가 낮은 구간의 금리가 높은 구간보다 낮게 나오는 역전도 보입니다. 취급 건수가 적은 구간은 몇 건이 평균을 끌고 가기 때문입니다. 역전이 보이는 칸은 그 은행이 그 구간을 거의 취급하지 않았다는 신호로 읽는 편이 안전합니다.

공시 점수가 내 점수와 다른 이유는 신용대출 총정리에 공시 원문으로 정리해 두었습니다. 두 평가사 점수가 갈리는 이유는 NICE와 KCB 점수가 다른 이유에 있습니다.

금융감독원 공시에는 CB 회사명 칸이 있습니다. 그 은행이 공시를 어느 평가사 점수 기준으로 작성했는지 적는 칸입니다.

2026년 9월 공시에서 인터넷은행 세 곳은 모두 KCB였습니다. 같은 공시의 은행권역에서 제주은행과 중소기업은행은 NICE로 적혀 있었습니다.

🔴 그래서 공시 표의 "800점"은 은행마다 다른 평가사의 800점일 수 있습니다. 두 평가사 점수가 서로 다르니, 같은 사람이 KCB 기준 표에서는 한 칸 위, NICE 기준 표에서는 한 칸 아래에 놓일 수 있습니다. 내 점수를 두 평가사 쪽에서 각각 확인하는 방법은 내 신용점수 확인하는 법에 있습니다.

두 곳을 보면 됩니다. 보는 것이 다릅니다.

① 은행연합회 소비자포털 — 은행끼리 금리를 비교할 때

🔴 공시기준을 잘못 고르면 다른 숫자를 봅니다. 공시 정의가 이렇습니다 — 신규취급액 기준은 "공시 직전 1개월 동안 신규취급된 공시대상대출의 평균금리", 잔액기준은 "직전월 말 현재 은행이 보유한 전체 공시대상대출 잔액의 평균금리"입니다. 지금 새로 빌릴 때 참고할 쪽은 신규취급액 기준입니다. 상세구분에서 대출금리 상세보기를 고르면 기준금리·가산금리·가감조정금리가 갈려 나옵니다.

② 금융감독원 금융상품한눈에 — 업권을 넘어 한 화면에서 볼 때

🔴 가입방법 필터가 인터넷은행 비교에 쓸모가 있습니다. 인터넷은행은 영업점이 없으니 영업점만 체크하면 결과에서 빠집니다. 거꾸로 스마트폰만 체크하면 전통 은행의 비대면 상품과 나란히 놓고 볼 수 있습니다.

결과는 hwp·xls·pdf·doc으로 내려받을 수 있어서, 달마다 받아 두면 내 눈으로 추세를 볼 수 있습니다.

은행연합회 가계대출금리 공시는 날짜와 시각이 미리 공고되어 있습니다. 2026년 공시일정은 이렇습니다.

공시 안내 문장입니다 — "한국은행의 '금융기관 가중평균금리' 통계공표일정 등을 감안"해 이 일정으로 공시한다고 적혀 있습니다. 🔴 그 전날 본 숫자와 그 날 15시 이후 숫자는 다른 달 자료입니다.

중도상환수수료율은 주기가 또 다릅니다. 은행연합회 중도상환수수료율 공시는 기준연도 단위(2026년·2025년·2024년)로 고르게 되어 있어 매달 바뀌는 자료가 아닙니다. 다만 그 표의 값은 화면에서 불러오는 방식이라 우리가 값을 확보하지 못했습니다. 계산 방법과 업권별 수수료율은 중도상환 수수료 계산하는 법에 공시 산식과 함께 정리해 두었습니다.

확인 근거 — 은행연합회 소비자포털 가계대출금리 비교공시(portal.kfb.or.kr, 공시 대상 6종류와 일반신용대출·신용한도대출의 정의, 은행 선택 명단 19곳, 신규취급액·잔액 기준의 정의, 취급액이 없을 경우 '-'로 표시한다는 문장, CB사 점수 기준 단서, 2026년 공시일정 12회와 15시, 공시기준 변경 내역), 같은 포털 맞춤상품검색(은행 명단 18곳, 고정·변동금리와 상환방식 정의), 같은 포털 대출 연체이자율 공시(은행별 연체이자율·최고 연체이자율·참고사항 문면, 인터넷은행 3사 포함, 연체기간의 구분없이 산정한다는 문장), 같은 포털 대출수수료 공시(은행별 대출 관련 제증명서 발급수수료, 중도상환수수료 계산 산식, 가계대출에는 한도대출수수료가 없고 금리에 가산금리를 적용한다는 문장), 같은 포털 중도상환수수료율 공시(기준연도 단위·은행 명단), 같은 포털 대출금리에 대한 이해(대출 기준금리 3종과 가산금리 구성 항목), 금융감독원 금융상품한눈에 개인신용대출 비교공시(finlife.fss.or.kr, 금융권역·대출종류·가입방법 필터, 신용점수 8구간과 CB 회사명 칸, 2026년 9월 공시 은행권역 34개 상품의 구간별 평균금리, 직업·소득·재산·거래실적도 모두 고려한다는 단서, 직전월에 신규 취급한 신용대출의 가중평균이자율이라는 정의). 2026-10-03 에 직접 확인했습니다.

🔴 확인하지 못한 것 — 세 은행의 중도상환수수료율, 한도 산정식, 우대 조건 목록, 내부 심사 기준은 공시에서 값을 받지 못했거나 공시 항목이 아니어서 적지 않았습니다. 연체이자율 참고사항은 공시 문면까지만 확인했고 실제 적용은 확인하지 못했습니다. 은행별 금리 수준은 매달 바뀌므로 이 글에 비교표로 적지 않았습니다.

이 글은 공시를 정리한 정보 글입니다. 특정 금융회사를 권하지 않고, 어느 곳이 유리한지도 판정하지 않습니다.