저축은행 대출이 1금융권과 다른 점

은행에서 안 돼서 저축은행을 알아보는데, 뭐가 다른지 몰라 망설이신 적 있으신가요.

"2금융권은 위험하다"는 말과 "요즘은 별 차이 없다"는 말이 같이 돌아다닙니다. 둘 다 근거 없이 떠도는 말이라 판단에 쓸 수가 없습니다.

🔴 이 글은 어느 쪽이 유리한지 판정하지 않습니다. 대신 공시에서 실제로 확인되는 차이만 적습니다. 그리고 확인하지 못한 것은 확인하지 못했다고 적습니다.

흔한 오해를 먼저 짚습니다. 인터넷은행은 저축은행이 아닙니다. 은행연합회 소비자포털의 은행별 비교공시 명단에는 케이뱅크·카카오뱅크·토스뱅크가 다른 은행들과 같은 칸에 들어 있습니다. 그 명단은 18곳이고 저축은행은 들어 있지 않습니다.

🔴 마지막 줄을 솔직히 적습니다. 예금자보호 한도나 영업구역 같은 법령상 차이는 상호저축은행법과 은행법에 적혀 있는데, 이번에 법령 원문을 받지 못했습니다. 떠도는 숫자를 베껴 적는 것보다 비워 두는 쪽이 맞다고 판단했습니다.

가장 먼저 부딪히는 차이는 비교할 수 있는 자리가 다르다는 것입니다.

은행연합회 소비자포털의 가계대출금리 비교공시는 은행만 담습니다. 명단에 들어 있는 곳은 산업은행·농협·신한·우리·SC제일·하나·기업·국민·수협·iM뱅크·부산·광주·제주·전북·경남은행과 인터넷은행 세 곳입니다. 열여덟 곳입니다.

저축은행 금리는 이 화면에 나오지 않습니다. 🔴 저축은행 쪽 공시는 소관 단체가 따로 있는데, 이번 조사 범위에 들어 있지 않아 그 구조를 확인하지 못했습니다. 그래서 이 글에서 저축은행 금리를 어디서 어떻게 보는지는 적지 않습니다.

은행 쪽 공시를 읽는 방법은 신용대출 총정리에 정리해 두었습니다.

여기가 이 글에서 가장 값진 대목입니다. KCB 개인신용평가체계 공시의 신용거래형태 항목 설명을 그대로 옮깁니다.

🔴 "보유대출의 업권, 상품속성 및 금리수준에 따라 리스크 수준이 차등화되며, 리스크 수준이 높은 대출일수록 신용평가에 부정적으로 활용됩니다."

즉 어디서 얼마의 금리로 빌렸는지가 평가에 들어갑니다. 금액만 보는 것이 아닙니다. 공시는 이 항목을 저위험·중위험·고위험 대출 발생으로 나눠 표시했고, 부정 표시의 칸 수가 다릅니다.

신용거래형태는 KCB에서 비중이 가장 큰 항목입니다 — 일반 대상 38%입니다. 상환이력 21%, 부채수준 24%, 신용거래기간 9%보다 큽니다.

🔴 다만 어느 업권이 어느 위험 등급인지의 대응표는 공시에 없습니다. 확인하지 못했습니다. 공시가 적은 것은 "업권·상품속성·금리수준에 따라 차등화된다"는 원칙까지입니다.

그리고 공시가 직접 적은 권고가 있습니다 — "가급적 저금리 대출 위주로 채무를 통합하여 관리하는 것이 바람직합니다." 이것은 우리 판단이 아니라 평가사 공시 문장입니다. 갈아타기 쪽은 제2금융권에서 1금융권으로 갈아타기에 있습니다.

업권 차이를 가늠할 수 있는 숫자가 하나 더 공시에 있습니다. KCB 평점을 이용하는 기관을 업종별로 적어 둔 표입니다. 상호저축은행이 40곳으로 적혀 있습니다.

🔴 즉 점수를 보는 체계 자체는 같습니다. KCB 공시는 금융회사가 자기 평점시스템(CSS)을 따로 돌리고 "KCB 개인신용평점은 참고지표 중 하나로 활용됩니다"라고 적었습니다. 이 구조는 은행이든 저축은행이든 같게 적혀 있습니다.

두 평가사 점수가 왜 다른지와 업종별 이용기관 수는 NICE와 KCB 점수가 다른 이유에 정리해 두었습니다.

업권으로 갈리지 않는 자리도 있습니다. 2026년 1월 2일부터 햇살론이 통합되면서 취급업권이 모든 금융업권으로 넓어졌습니다.

그래서 "내가 거래하는 곳에서는 안 된다"는 일이 줄었습니다. 바뀐 내용은 햇살론뱅크는 어디로 갔나와 근로자햇살론은 어디로 갔나에 정리해 두었습니다.

🔴 반대로 은행에서만 되는 제도도 있습니다. 햇살론119는 협약은행 13곳이 전부 은행이고, 저축은행·상호금융·카드사는 없습니다. 재원이 은행권 특별출연금이기 때문이라고 공고에 적혀 있습니다 → 햇살론119 어디서 신청하나.

금리인하요구권은 양쪽에 다 적용됩니다 → 금리인하요구권.

업권이 달라도 구조가 같은 자리를 모았습니다.

🔴 중도상환수수료는 은행연합회 공시에 계산식이 나와 있습니다 — 중도상환금액 × 수수료율 × 잔여일수 ÷ 대출기간입니다. 저축은행 상품에도 같은 식이 쓰이는지는 확인하지 못했습니다. 공시 자체가 은행 수수료 공시입니다.

확인 근거 — 은행연합회 소비자포털 가계대출금리 비교공시와 맞춤상품검색(portal.kfb.or.kr, 비교공시 대상 은행 18곳 명단에 인터넷은행 3사 포함·저축은행 없음, 공시 대상 대출 6종과 금리 구성, 점수 구간 9개, 신규취급액·잔액 기준), 같은 포털 대출수수료 공시(중도상환수수료 계산식 — 은행 수수료 공시), KCB 개인신용평가체계 공시(allcredit.co.kr, 신용거래형태의 "업권, 상품속성 및 금리수준에 따라 리스크 수준이 차등화" 문장과 위험별 부정 표시, 항목별 비중 21·24·9·38%, 저금리 통합 권고, 금융회사 CSS와 참고지표 문장), KCB 평점 이용현황 공시(업종별 이용기관 수 중 상호저축은행 40곳), 서민금융진흥원·금융위원회 자료(2026-01-02 전 금융업권 취급 확대, 햇살론119 협약은행 13곳이 전부 은행 — 우리 글에 정리해 둔 확인분). 2026-10-03 에 확인했습니다.

🔴 확인하지 못한 것 — 예금자보호 한도, 영업구역, 1인당 여신한도 등 법령상 차이는 법령 원문을 받지 못해 적지 않았습니다. 저축은행 금리 공시의 구조와 업권별 위험 등급 대응표도 확인하지 못했습니다.

이 글은 공시를 정리한 정보 글입니다. 어느 업권이나 금융회사가 유리한지 판정하지 않습니다.