예금담보대출 조건과 금리

예금을 깨지 않고 담보로 맡겨 돈을 빌릴 수 있습니다. 그런데 금리를 비교해 보려고 공시를 열면 🔴 그 칸이 아예 없습니다.

주택담보대출도, 전세자금대출도, 신용대출도 공시 칸이 있는데 예금담보대출은 없습니다. 네 곳을 다 열어 봐도 없습니다.

이 글은 그 사실에서 출발합니다. 왜 없고, 그래서 무엇을 어떻게 확인해야 하는지입니다. 비교할 자료가 없는 상품을 알아볼 때 쓰는 방법이기도 합니다.

업권별 비교공시에서 대출을 가르는 칸을 전부 적으면 이렇습니다.

🔴 어느 줄에도 예금담보대출이 없습니다. 저축은행중앙회 담보대출 공시의 담보종류를 더 들여다봐도 아파트/주택 · 전세자금 · 경락자금 · 유가증권 · 기타 다섯이고, 예금은 없습니다. '기타'에 섞여 들어갈 수는 있지만 그 칸만으로는 알 수 없습니다.

🔴 그러면 어디로 가나. 은행연합회 공시 정의에 답이 있습니다. 일반신용대출은 "담보 없이 취급된 가계신용대출"이라 담보가 있는 예금담보대출은 들어가지 않고, 주택담보도 전세자금도 아닙니다. 남는 칸은 "가계대출 — 공시대상 대출 전체" 하나입니다.

즉 예금담보대출은 가계대출 전체 평균에만 섞여 들어가고, 따로 뽑아 볼 수 없습니다. 비교공시로는 금리 수준을 알 방법이 없다는 뜻입니다.

공시가 없는 이유를 추측으로 쓰지는 않겠습니다. 대신 같은 구조의 상품 중에 공시가 있는 것이 하나 있어서, 그쪽 문면으로 구조를 설명할 수 있습니다. 보험계약대출입니다.

생명보험협회 공시실 문면입니다.

🔴 핵심은 "내 돈에 붙는 이율이 기준금리가 된다"는 구조입니다. 보험계약대출은 해지환급금을 담보로 잡고, 그 적립금에 붙는 이율을 기준금리로 씁니다. 그리고 공시는 그 결과를 이렇게 적었습니다 — 실질적으로는 "가산금리에 해당하는 이자만 부담하는 효과" 입니다.

예금담보대출도 같은 모양입니다. 내 예금을 담보로 잡고, 그 예금에는 약정된 이자가 계속 붙습니다.

🔴 같은 "내 자산을 담보로" 묶음인데 공시 유무가 갈립니다. 보험과 증권 쪽은 협회가 공시를 운영하고, 예금과 청약통장 쪽은 없습니다.

🔴 다만 예금담보대출의 금리가 "예금 이자율 + 가산금리"로 정해진다고 이 글에 단정하지는 않겠습니다. 보험 쪽처럼 명시한 1차 공시 문면을 찾지 못했습니다. 구조가 비슷하다는 것까지만 확인했습니다. 보험계약대출 쪽 구조는 보험 약관대출 조건과 금리에 공시 원문으로 정리해 두었습니다.

비교공시가 없으면 은행에 직접 물어야 합니다. 그때 빠뜨리기 쉬운 항목을 정리했습니다. 공시에서 확인할 수 있는 항목들을 거꾸로 뒤집어 만든 목록입니다.

🔴 마지막 두 줄이 특히 중요합니다.

연체 상계는 보험 쪽 공시에 비슷한 문면이 있습니다 — 계약이 해지되면 "즉시 해지환급금에서 보험계약대출 원리금을 상계할 수 있" 다고 적혀 있습니다. 내 자산을 담보로 잡는 구조에서는 담보 처분이 간단합니다. 부동산처럼 경매 절차를 거칠 필요가 없습니다.

적금은 예금과 다릅니다. 예금은 목돈이 이미 들어가 있지만 적금은 지금까지 넣은 금액만 있습니다. 담보 가치가 매달 커지는 구조이니 한도 기준이 무엇인지 확인해야 합니다.

🔴 이 항목들의 답은 이 글에 적지 않았습니다. 비교공시가 없고, 은행별 약관을 1차 출처로 확인하지 못했습니다. 떠도는 숫자를 그대로 옮기지 않았습니다.

하나는 업권을 가리지 않고 확인할 수 있습니다. 중도상환수수료 산식입니다. 은행연합회 공시가 적어 둔 것입니다.

공시는 두 말의 뜻도 적었습니다.

그리고 단서가 하나 붙어 있습니다 — 대출기간보다 수수료 적용기간이 짧으면 그 적용기간을 대출기간으로 본다는 것입니다.

🔴 적용기간이 끝난 뒤에 갚으면 수수료가 없습니다. 예금담보대출처럼 짧게 쓰고 갚을 가능성이 큰 상품에서는 요율보다 약정서의 수수료 적용기간이 먼저입니다.

🔴 비교를 위해 적어 두면, 같은 구조의 상품 중 보험계약대출은 중도상환수수료가 없습니다(생명보험협회 공시 문면). 예금담보대출이 어떤지는 공시가 없어 확인하지 못했습니다.

계산 예시와 업권별 수수료율 수준은 중도상환 수수료 계산하는 법에 있습니다.

금리를 직접 비교할 수는 없지만 쓸모 있는 우회로가 둘 있습니다.

① 예금금리 공시로 담보의 가치를 확인한다

은행연합회 소비자포털에는 예금금리 · 적금금리 비교공시가 있습니다. 내 예금이 받고 있는 이율이 지금 수준에서 높은 쪽인지 낮은 쪽인지 알 수 있습니다.

🔴 이게 판단에 쓰입니다. 내 예금 이율이 지금 시세보다 높으면, 깨고 다시 넣는 것보다 담보로 두는 쪽이 유리할 가능성이 커집니다. 거꾸로 낮으면 해지해서 쓰고 다시 가입하는 쪽과 견줘 볼 수 있습니다. 🔴 어느 쪽이 유리한지는 이 글이 판정하지 않습니다 — 비교할 재료가 어디 있는지만 적습니다.

② 신용대출 공시와 견준다

담보가 있는 대출이 담보 없는 대출보다 금리가 낮을 것이라는 기대로 알아보는 분이 많습니다. 담보 없는 쪽의 수준은 공시로 확인할 수 있습니다.

🔴 은행이 제시한 조건이 신용대출 공시 수준보다 높으면 되물어볼 근거가 됩니다. 담보를 잡는데 담보 없는 대출보다 비쌀 이유를 설명받아야 합니다. 신용대출 공시를 읽는 법은 신용대출 총정리에 있습니다.

확인 근거 — 은행연합회 소비자포털(portal.kfb.or.kr) 가계대출금리 비교공시의 공시 대상 6종류와 각 종류의 정의(특히 일반신용대출이 "담보 없이 취급된 가계신용대출"이고 가계대출이 "공시대상 대출 전체"라는 문면), 같은 포털 대출수수료 공시(중도상환수수료 계산 산식과 대출기간·대출잔여일수 정의, 수수료 적용기간이 짧을 경우의 단서), 같은 포털 예금금리·적금금리 비교공시 메뉴의 존재, 금융감독원 금융상품한눈에(finlife.fss.or.kr)의 대출 메뉴 6종, 저축은행중앙회 금융상품 비교공시(fsb.or.kr)의 대출 메뉴 4종과 가계담보/보증부 대출 공시의 담보종류 5종, 생명보험협회 공시실(pub.insure.or.kr) 대출공시 메뉴 구성과 보험계약대출 공시(해지환급금 범위 내라는 정의, 준비금 부리이율을 기준금리로 쓴다는 문장, 가산금리에 해당하는 이자만 부담하는 효과라는 문장, 중도상환수수료 없음, 계약 해지 시 해지환급금에서 원리금을 즉시 상계할 수 있다는 유의사항), 금융투자협회 전자공시(dis.kofia.or.kr)의 예탁증권담보융자 이자율 공시 메뉴. 2026-10-03 에 직접 확인했습니다.

🔴 확인하지 못한 것 — 예금담보대출의 금리 산정 기준, 담보 인정 비율, 담보로 잡힌 예금의 이자 지급 여부, 연체 시 상계 방식, 적금 담보의 한도 기준, 중도상환수수료 유무는 비교공시에 칸이 없고 은행별 약관을 1차 출처로 확인하지 못해 모두 적지 않았습니다. 공시가 없는 이유도 추측하지 않았습니다.

이 글은 공시를 정리한 정보 글입니다. 특정 금융회사를 권하지 않고, 어느 쪽이 유리한지도 판정하지 않습니다.