국민은행 사잇돌대출 신청 방법

사잇돌을 알아보면 저축은행 얘기만 나옵니다. 「취급기관 : 저축은행」이라고 적힌 표가 먼저 걸리고, 그래서 은행에서는 안 되는 줄 알고 포기하는 분이 많습니다.

됩니다. 국민은행은 사잇돌을 취급합니다. 상품 이름은 「KB 사잇돌 중금리대출」입니다. 전국은행연합회 소비자포털이 올려 둔 은행권 서민금융상품 표에도 사잇돌 취급은행 15곳 안에 국민은행이 들어 있습니다(2026-10-05 확인).

은행에서 받는 사잇돌과 저축은행에서 받는 사잇돌은 다른 상품입니다. 한도도 조건도 다릅니다. 은행 쪽을 흔히 사잇돌1, 저축은행 쪽을 사잇돌2라고 부르는데, 이 구분은 별명이 아니라 공식 문서에도 나옵니다 — 저축은행중앙회의 채무조정졸업자 사잇돌2 안내에 「‘사잇돌 1, 2 대출’을 보유하고 있지 않은 자」라는 조건이 적혀 있습니다.

🔴 그런데 이 글에서 가장 먼저 봐야 할 것은 조건이 아니라 창구입니다. 국민은행 공시 안에서 신청 채널 안내가 두 군데로 갈려 있습니다. 거기부터 보겠습니다.

국민은행 개인뱅킹의 KB 사잇돌 중금리대출 상품 페이지는 맨 위 「가입가능채널」 칸에 영업점만 적어 두었습니다. 같은 페이지 아래쪽 「상품 가입방법」 칸도 KB국민은행 지점 방문입니다.

그런데 그 아래 「상품내용의 변경에 관한 사항」 표에는 이런 줄이 들어 있습니다.

2021년 8월 30일에 비대면 채널을 추가했다고 적어 놓고, 같은 페이지 맨 위 가입채널 칸은 영업점만 그대로 두었습니다. 둘 중 어느 쪽이 지금 맞는지는 공시만 보고 알 수 없었습니다.

읽는 사람 입장에서 안전한 순서는 이렇습니다.

비대면으로 하실 생각이면 먼저 앱에서 상품이 검색되는지 확인하시는 게 빠릅니다. 안 나오면 영업점 쪽입니다. 공시를 믿고 헛걸음하는 일이 사잇돌에서 특히 잦은데, 이유는 뒤에서 다시 나옵니다 — 은행 사잇돌 공시는 몇 년씩 그대로 올라 있는 경우가 있습니다.

사잇돌이 다른 신용대출과 가장 다른 점입니다. 돈을 내주는 곳과 보증을 서는 곳이 따로입니다.

국민은행 공시의 「담보」 칸에 이 구조가 그대로 적혀 있습니다 — 무보증 신용, 그리고 서울보증보험㈜의 개인금융신용보험 가입입니다. 대출신청자격 칸의 첫 줄도 「서울보증보험㈜의 보험증권 발급이 가능한」으로 시작합니다.

그래서 보증이 안 되면 은행 심사까지 가지도 못합니다. 반대로 보증이 돼도 은행 여신심사에서 또 걸릴 수 있습니다. 어느 단계에서 막혔는지는 사잇돌대출 부결 사유와 재신청에 갈라 두었습니다.

저축은행 쪽 사잇돌2도 보증기관은 같은 SGI서울보증입니다. 다른 것은 돈을 내주는 금융회사와 한도·기간입니다. 취급하는 저축은행 목록은 저축은행 사잇돌2 취급처 정리에 모아 두었습니다.

국민은행 공시의 대출신청자격 표입니다. 서울보증보험㈜의 보험증권 발급이 가능하고, 증빙서류를 낼 수 있는 개인 고객 중에서 아래 기준을 충족해야 합니다.

공적연금은 국민연금·공무원연금·군인연금·사학연금 넷을 말한다고 주석이 붙어 있습니다.

🔴 연금소득자 칸의 소득기준이 비어 있습니다. 국민은행 공시에는 연금소득자의 연소득 기준이 적혀 있지 않았습니다. 다른 은행은 적어 둔 곳이 있어서(하나은행은 연소득 1,000만 원 이상) 은행마다 다른 자리로 보입니다. 연금으로 신청하실 분은 이 칸을 영업점에서 직접 확인하셔야 합니다.

재직 3개월이 안 되면 사잇돌 자격 자체가 안 됩니다. 그 경우는 재직 1개월 차도 대출 되나 쪽을 보셔야 합니다. 소득 증빙이 어려운 형태라면 재직증명서 없이 소득 증빙하는 법에 대체 서류를 모아 두었습니다.

두 가지가 눈에 걸립니다.

첫째, 최저 기간이 12개월입니다. 몇 달만 쓰고 갚을 생각이면 애초에 이 상품이 아닙니다. 중도상환수수료가 면제라 일찍 갚는 것 자체는 손해가 없지만, 신청 단계에서 1년 미만으로는 약정이 안 됩니다.

둘째, 거치기간을 둘 수 없습니다. 첫 달부터 원금이 같이 나갑니다. 공시에 「대출기간, 상환방법, 거치기간, 약정납입일 등 조건변경 불가」라고 못 박혀 있어서, 실행한 뒤에 바꾸는 것도 안 됩니다.

상환방법이 「원(리)금 균등분할」로 적혀 있는데 이건 원금균등과 원리금균등을 함께 묶은 표기입니다. 어느 쪽으로 약정하는지에 따라 총이자가 달라지므로 원리금균등 vs 원금균등을 먼저 보고 창구에서 어느 방식인지 확인하시는 쪽이 안전합니다. 2,000만 원·5년이면 두 방식의 총이자 차이가 수십만 원대로 벌어집니다.

저희는 이 글에 금리 숫자를 적지 않습니다. 사잇돌 금리는 기준금리가 주 단위로 움직이고, 신용등급·기간·거래실적에 따라 사람마다 다릅니다. 숫자를 박으면 그날부터 틀린 글이 됩니다.

대신 어디서 보는지를 적습니다.

국민은행 쪽은 개인뱅킹 신용대출 상품 상세의 「금리 및 이율」 탭에 대출금리 기준일자가 같이 찍혀 나옵니다. 저희가 본 날짜는 2026-10-05였고, 그 아래에 「분할상환방식, 대출기간 5년 미만, 신용등급 3등급 기준」이라는 전제가 붙어 있었습니다. 전제가 다르면 숫자도 달라집니다. 내 등급이 3등급이 아니면 그 숫자가 내 금리가 아닙니다.

은행끼리 비교하려면 전국은행연합회 소비자포털의 서민금융상품 표(https://portal.kfb.or.kr/fingoods/peoplefin.php)와 가계대출금리 비교공시(https://portal.kfb.or.kr/compare/loan_household_new.php)를 보시면 됩니다. 저희가 확인한 날 그 표에는 사잇돌 대출금리가 연 6~10% 내외로 적혀 있었습니다. 제도 수준의 범위이고, 내 금리가 아닙니다.

금리를 깎는 자리는 국민은행 공시에 이렇게 적혀 있습니다.

성실상환 0.3%p는 다른 신용대출에 잘 없는 구조입니다. 5년을 다 쓰면서 한 번도 밀리지 않으면 뒤로 갈수록 금리가 내려갑니다. 취업·승진·재산 증가로 신용이 올라간 경우에는 따로 금리인하요구권을 쓰실 수 있습니다.

연체이자율은 최고 연 15%이고 연체가산이자율은 연 3%입니다. 분할상환금을 2회 연속 지체하면 기한이익이 상실되어 대출잔액 전체에 연체이자가 붙습니다. 무슨 일이 벌어지는지는 대출 연체하면 생기는 일에 정리해 두었습니다.

사잇돌에서 가장 많이 틀리게 적히는 대목입니다. 보증을 SGI서울보증이 서니 보증료가 있을 텐데, 그게 금리에 들어 있는지 따로 나가는지가 문서마다 다릅니다.

국민은행 부대비용 칸에는 인지세 하나만 있습니다. 그리고 인지세는 「5천만 원 이하 비과세」라서 한도가 2,000만 원인 사잇돌에서는 0원입니다. 그 아래에 「대출 이용 중 또는 상환 시 고객이 부담해야 하는 비용은 없습니다」라고도 적혀 있습니다.

🔴 그러니 국민은행 공시만 보면 따로 낼 돈이 없는 것처럼 읽힙니다. 그런데 하나은행은 같은 사잇돌을 두고 보증보험료를 연 2.26%~6.65% 로 따로 적어 두었습니다. 보증기관이 같은 상품에서 한쪽은 적고 한쪽은 안 적은 겁니다.

저희는 어느 쪽이 맞는지 확인하지 못했습니다. SGI서울보증 홈페이지는 화면을 자바스크립트로만 그려서 상품 내용을 1차 출처로 읽을 수 없었습니다. 그래서 창구에서 이 한 문장을 꼭 물어보셔야 합니다 — 「제가 내는 금리에 보증보험료가 들어 있습니까, 따로 냅니까.」 2,000만 원에 보증료 3%면 1년에 60만 원 차이입니다. 금리 0.3%p 우대를 따지는 것보다 훨씬 큰 금액입니다.

서류 조건에 날짜 제한이 있습니다. 대출실행일 기준 1개월 이내 발급분만 인정됩니다. 미리 떼 두면 다시 떼야 합니다.

「근로소득 증빙서류」가 무엇인지는 국민은행 공시에 풀어 적혀 있지 않았습니다. 보통 소득금액증명원이나 근로소득원천징수영수증을 말하는데, 둘이 같은 서류가 아니고 보는 숫자도 다릅니다. 차이는 소득금액증명 vs 원천징수영수증에 적어 두었습니다. 어느 기관에서 무엇을 떼는지는 대출 서류 떼는 곳 한눈에에 모아 두었습니다.

대출을 받고 마음이 바뀌었을 때는 14일 안에 되돌릴 수 있습니다. 계약서류 수령일·계약 체결일·대출금 수령일 중 나중에 발생한 날부터 14일까지 지점·인터넷뱅킹·모바일뱅킹으로 철회 의사를 밝히고 원금·이자·부대비용을 전액 반환하면 됩니다. 단, 한 달에 두 번 이상 철회하면 불이익이 있습니다. 자세한 조건은 대출 철회권에 있습니다.

비워 둔 자리 — ① 연금소득자의 연소득 기준이 공시에 없습니다 ② 보증보험료를 고객이 따로 내는지가 공시에 없습니다(부대비용 칸에 인지세만 있음) ③ 가입채널이 영업점만인지 비대면도 되는지가 같은 페이지 안에서 엇갈립니다 ④ 「근로소득 증빙서류」로 무엇을 인정하는지 구체적 목록이 없습니다 ⑤ 금리 숫자는 매주 바뀌어 적지 않았습니다.

확인 근거 — KB국민은행 KB희망금융클리닉 「KB사잇돌중금리대출」 https://omoney.kbstar.com/quics?page=C110769 과 개인뱅킹 신용대출 상품 상세(상품안내·금리 및 이율·이용안내·유의사항·필요서류 탭)에서 2026-10-05 에 확인했습니다. 그 공시의 유효기간은 2026.09.29~2028.09.28, 준법감시인심의필 제2026-4708-3호이고 대출금리 기준일자는 2026.10.05 였습니다. 사잇돌 취급은행 15곳과 「대출금리 연 6~10% 내외」는 전국은행연합회 소비자포털 서민금융상품 https://portal.kfb.or.kr/fingoods/peoplefin.php 에서 같은 날 확인했습니다. 보증기관이 SGI서울보증이라는 점과 사잇돌2의 한도는 저축은행중앙회 https://www.fsb.or.kr/finloanconn_0100.act 에서 확인했습니다. 하나은행의 보증료율 공시는 https://www.kebhana.com/cont/mall/mall08/mall0802/mall080202/1449459_115196.jsp 입니다. SGI서울보증 홈페이지는 화면이 자바스크립트로만 그려져 상품 내용을 1차 출처로 읽지 못했습니다.

조건은 바뀝니다. 신청 전에 공식 안내를 다시 확인하세요. 이 글은 제도의 조건과 숫자를 정리한 정보 글입니다. 특정 금융회사를 권하지 않고, 어느 상품이 유리한지도 판정하지 않습니다.