하나은행 사잇돌대출 신청 방법

사잇돌을 알아보면서 가장 답답한 것은 「그래서 내가 내는 돈이 다 얼마냐」입니다. 금리는 나오는데 보증료 얘기가 안 나옵니다. 보증을 SGI서울보증이 서는 상품인데 그 값을 누가 내는지가 안 적혀 있습니다.

하나은행 공시에는 그 숫자가 적혀 있습니다. 저희가 읽은 네 은행 가운데 유일합니다. 「대출관련비용」 칸에 이렇게 들어 있습니다 — 보증료(율) : 보증보험의 최저 연 2.26% ~ 최대 연 6.65%.

그래서 이 글은 하나은행 상품 설명보다 보증료 이야기를 먼저 합니다. 사잇돌에서 가장 큰 돈이 걸린 자리인데 거의 어디에도 안 적혀 있습니다.

🔴 그리고 경고를 하나 먼저 달아 둡니다. 같은 페이지의 금리 숫자는 2024년 3월 기준으로 올라 있습니다. 2026년 10월에 봐도 그대로입니다. 그 숫자를 지금 금리로 쓰면 안 됩니다. 왜 그런지도 아래에서 적습니다.

하나은행 공시의 「대출관련비용」 칸은 인지세를 설명한 다음, 마지막 줄에 이렇게 붙여 둡니다.

읽는 방법이 중요합니다.

🔴 2,000만 원을 빌릴 때 보증료율이 연 2.26%면 1년에 45만 원이고, 연 6.65%면 1년에 133만 원입니다. 차이가 88만 원입니다. 금리 0.1%p 우대를 따지는 것보다 훨씬 큰 금액입니다.

그런데 이 숫자가 은행마다 다르게 공시돼 있습니다.

🔴 같은 보증기관이 보증을 서는 같은 제도인데 공시가 네 갈래로 갈립니다. 은행연합회 표는 금리에 보증료율이 포함이라고 적었는데, 하나은행은 금리와 따로 적었습니다. 어느 쪽이 맞는지 저희는 확인하지 못했습니다. SGI서울보증 홈페이지는 화면을 자바스크립트로만 그려서 상품 내용을 1차 출처로 읽을 수 없었습니다.

그래서 창구에서 물어볼 문장을 하나 외워 가시면 됩니다 — 「제가 내는 돈에 보증보험료가 들어 있습니까, 따로 냅니까. 따로면 제 요율이 몇 퍼센트입니까.」 하나은행 공시도 「자세한 사항은 보증기관 문의」라고 적어 두었습니다. 즉 은행 직원도 바로 답하지 못할 수 있는 칸입니다.

하나은행 사잇돌 공시의 대출금리 칸에는 숫자와 기준이 같이 적혀 있습니다 — 「기준 : 2024.03.22 현재, 당행 내부신용(ASS) 및 서울보증보험 내부신용 1등급, 대출기간 5년 기준」.

저희가 그 페이지를 본 날은 2026년 10월 5일입니다. 2년 반 전 숫자가 그대로 올라 있습니다.

유효기간은 아직 안 지났습니다. 그러니 「만료된 페이지」가 아니라 유효한데 숫자가 낡은 페이지입니다. 이게 공식 안내 페이지에서 흔한 모양입니다. 조건과 서류 같은 잘 안 바뀌는 칸은 그대로 쓸 수 있고, 금리처럼 매주 바뀌는 칸은 믿지 말아야 합니다.

🔴 그 페이지의 「연 8.494% ~ 연 13%」라는 숫자를 지금 금리로 쓰지 마세요. 2024년 3월의 기준금리로 계산된 값이고, 그것도 내부신용 1등급 기준입니다. 내가 1등급이 아니면 애초에 내 숫자가 아닙니다.

그러면 지금 금리는 어디서 보나요.

전국은행연합회 소비자포털의 서민금융상품 표(https://portal.kfb.or.kr/fingoods/peoplefin.php)와 가계대출금리 비교공시(https://portal.kfb.or.kr/compare/loan_household_new.php)를 보시면 됩니다. 저희가 확인한 날 서민금융상품 표의 사잇돌 금리는 연 6~10% 내외로 적혀 있었습니다. 제도 수준의 범위이고 내 금리가 아닙니다.

참고로 저희가 같은 날 읽은 국민은행 공시는 대출금리 기준일자가 2026.10.05, 우리은행 「금리보기」의 조회기준일도 2026.10.05 였습니다. 세 은행 가운데 하나은행 페이지만 기준일이 2024년입니다.

하나은행 공시의 대출대상 첫 줄은 「아래 조건 중 하나에 해당하고 서울보증보험 보험증권 발급이 가능한 손님으로 하나은행 심사기준을 충족한 손님」입니다. 한 문장에 두 심사가 다 들어 있습니다.

금리 기준 문구에도 「당행 내부신용(ASS) 및 서울보증보험 내부신용 1등급」이라고 적혀 있습니다. 즉 등급이 두 개 매겨집니다. 은행 등급이 좋아도 보증보험 등급이 나쁘면 보증료율이 올라가고, 그 반대도 있습니다. 보증료율이 「차주별 상이」한 이유가 여기 있습니다.

어느 쪽에서 막혔는지 가르는 방법은 사잇돌대출 부결 사유와 재신청에 적어 두었습니다.

저축은행에서 받는 사잇돌2도 보증기관은 같은 SGI서울보증입니다. 다만 하나저축은행의 사잇돌2와 하나은행의 사잇돌은 다른 상품입니다. 하나저축은행은 표준·간편·소액 사잇돌2를 취급하고 한도가 다릅니다. 취급 저축은행 목록은 저축은행 사잇돌2 취급처 정리에 모아 두었습니다.

이 기준은 2019년에 완화된 것입니다. 하나은행 공시의 「상품내용 변경에 관한 사항」 표에 옛 기준이 그대로 남아 있습니다.

이 표를 적어 두는 이유가 있습니다. 옛 조건을 적어 둔 글이 아직 돌아다닙니다. 「재직 6개월은 돼야 한다」, 「연소득 2,000만 원은 넘어야 한다」는 설명을 보고 포기하신 분이 있으면, 지금 기준은 그보다 낮습니다.

상품명도 2020년 4월 28일에 「KEB하나 사잇돌 중금리대출」에서 「하나 사잇돌 중금리대출」로 바뀌었습니다. 옛 이름으로 검색하면 옛 글만 나옵니다.

재직 3개월이 안 되면 사잇돌 자격 자체가 안 됩니다. 그 경우는 재직 1개월 차도 대출 되나를 보셔야 합니다. 소득 형태가 일정하지 않으면 재직증명서 없이 소득 증빙하는 법에 대체 서류를 모아 두었습니다.

가입채널 표시가 세 개 다 켜져 있습니다. 국민은행은 공시의 가입채널 칸이 영업점만이고 변경 이력과 엇갈렸는데, 하나은행은 상품 상단에 영업점·스마트폰·인터넷이 나란히 표시돼 있었습니다.

거치기간이 없어 첫 달부터 원금이 같이 나갑니다. 상환방식이 「원(리)금균등」으로 묶여 적혀 있는데, 원금균등과 원리금균등은 총이자가 다릅니다 — 차이는 원리금균등 vs 원금균등에 있습니다.

대출을 받고 14일 안에는 되돌릴 수 있습니다. 대출금 수령일로부터 14일까지 서면·전화·컴퓨터 통신으로 철회 의사를 밝히고 원금·이자·부대비용을 전액 반환하면 됩니다. 단 한 달에 두 번 이상 철회하면 불이익이 있습니다. 자세한 조건은 대출 철회권에 있습니다. 신용이 좋아졌으면 금리인하요구권을 쓸 수 있고, 하나은행은 요구를 받은 날부터 10영업일 이내에 수용 여부를 알려 준다고 적어 두었습니다.

하나은행 사잇돌은 부수거래 감면 방식입니다. 거래 조건을 채우면 깎이고, 안 채우면 다시 올라갑니다.

마지막 줄이 중요합니다. 공시에 「매월 조건을 충족하지 않을 경우 감면 받은 금리가 자동으로 인상됩니다」라고 적혀 있습니다. 반대로 실행할 때 고르지 않은 항목도 나중에 조건을 채우면 1개월 단위로 감면이 붙습니다.

즉 깎인 금리가 고정이 아닙니다. 급여이체를 다른 은행으로 옮기거나 카드 결제액이 줄면 그 달부터 금리가 올라갑니다. 0.9%p는 2,000만 원에서 연 18만 원이니 작지 않습니다.

연체이자율은 최고 연 15%이고 연체가산이자율은 연 3%입니다. 분할상환금을 밀리면 어떻게 되는지는 대출 연체하면 생기는 일에 정리해 두었습니다.

대출실행일 기준 1개월 이내 발급분만 인정됩니다. 재직확인서류와 소득확인서류가 따로이고, 각 묶음에서 하나를 고르는 방식입니다.

급여소득자의 소득확인서류 목록이 아주 넓습니다. 급여통장 사본이나 회사가 날인한 급여명세표도 됩니다. 소득금액증명원을 못 떼는 상황(입사 첫해라 신고 이력이 없는 경우 등)에서 길이 열리는 자리입니다.

소득금액증명원과 근로소득원천징수영수증은 둘 다 목록에 있지만 보는 숫자가 다릅니다 — 차이는 소득금액증명 vs 원천징수영수증에 적어 두었습니다. 어느 기관에서 무엇을 떼는지는 대출 서류 떼는 곳 한눈에에 모아 두었습니다.

비워 둔 자리 — ① 지금 금리는 적지 않았습니다. 그 페이지의 숫자는 2024년 3월 기준입니다 ② 보증료율이 금리와 중복되는지(은행연합회는 포함, 하나은행은 별도로 적음) 확인하지 못했습니다 ③ 내 요율이 2.26%와 6.65% 중 어디에 걸리는지는 보증기관이 정하고 공시에 기준이 없습니다 ④ 비대면 신청에 추가 조건이 있는지 적혀 있지 않았습니다 ⑤ 부수거래 항목별 감면 폭은 표가 합계 0.9%p에 맞게 읽힌 값이고, 항목별 숫자는 창구에서 다시 확인하시는 쪽이 안전합니다.

확인 근거 — 하나은행 상품공시실 「하나 사잇돌 중금리대출」 https://www.kebhana.com/cont/mall/mall08/mall0802/mall080202/1449459_115196.jsp 에서 2026-10-05 에 확인했습니다. 그 페이지의 금리 기준은 2024.03.22, 공시 유효기간은 2024.11.21~2026.11.20, 기준일은 2024년 12월 2일, 준법감시인 심의필 제2024-상품공시-689호(2024.11.21)였습니다. 대출대상 변경 이력(2019.05.24)과 상품명 변경(2020.04.28)도 같은 페이지에서 확인했습니다. 사잇돌 취급은행 15곳과 「대출금리 연 6~10% 내외(보증료율 포함)」는 전국은행연합회 소비자포털 서민금융상품 https://portal.kfb.or.kr/fingoods/peoplefin.php 에서 같은 날 확인했습니다. 국민은행·우리은행 공시의 부대비용 칸은 https://omoney.kbstar.com/quics?page=C110769 과 우리은행 신용대출 상품 상세에서 확인했습니다. 저축은행 사잇돌2의 보증기관·종류·취급처는 저축은행중앙회 https://www.fsb.or.kr/finloanconn_0100.act 에서 확인했습니다. SGI서울보증 홈페이지는 화면이 자바스크립트로만 그려져 상품 내용을 1차 출처로 읽지 못했습니다.

조건은 바뀝니다. 신청 전에 공식 안내를 다시 확인하세요. 이 글은 제도의 조건과 숫자를 정리한 정보 글입니다. 특정 금융회사를 권하지 않고, 어느 상품이 유리한지도 판정하지 않습니다.