정부지원 서민대출 한눈에 비교 — 6개 제도 조건·한도·금리
햇살론 말고 어떤 제도가 있나. 햇살론 특례·일반, 사잇돌2, 새희망홀씨2, 미소금융, 불법사금융예방대출을 소득·신용점수·한도·금리 한 표에 모았습니다. 2026-10-03 서민금융진흥원 확인 기준입니다.
제도 이름은 여럿 들었는데, 정작 내가 어디에 해당하는지는 아무도 안 알려 주지 않습니다. 햇살론을 알아보다 거절당하면 다음에 뭘 봐야 하는지부터 막막해집니다.
제도가 많은 게 아니라, 같은 기준으로 나란히 놓은 표가 없는 게 문제입니다. 어떤 곳은 소득만 보고, 어떤 곳은 신용점수만 보고, 어떤 곳은 둘 다 봅니다. 이름이 비슷한데 운영 기관이 다른 것도 있습니다.
그래서 이 글은 설명을 줄이고 표부터 놓습니다. 서민금융진흥원이 공시한 값만 쓰고, 소득·신용점수·한도·금리를 같은 칸에 맞췄습니다.
2026년에 꽤 바뀌었습니다. 햇살론 네 개가 두 개로 합쳐졌고, 소액생계비대출로 알려졌던 제도는 이름과 구조가 모두 바뀌었습니다. 바뀐 것부터 보겠습니다.
📌 2026년에 달라진 것부터
2026년 1월 2일을 기준으로 두 군데가 바뀌었습니다. 예전 이름으로 검색해서 나오는 글들은 아직 옛 숫자를 적고 있습니다.
| 2025년까지 쓰던 이름 | 2026년 1월 2일부터 |
|---|---|
| 근로자햇살론 + 햇살론뱅크 | 햇살론 일반보증 |
| 햇살론15 + 최저신용자 특례보증 | 햇살론 특례보증 |
| 소액생계비대출 | 불법사금융예방대출 (구조도 바뀜) |
아래 칸이 특히 중요합니다. 이름만 바뀐 게 아니라 금리와 상환 방식이 통째로 달라졌습니다. 옛 제도는 연 15.9% 단일금리에 1년 만기일시상환이었는데, 지금은 연 12.5%에서 시작해 2년 원리금균등분할상환입니다.
📊 6개 제도 한 표로
소득과 신용점수가 어떻게 걸리는지, 한도와 금리가 얼마인지를 한 줄로 맞췄습니다. 금리는 전부 상한으로 공시된 값입니다(뒤에서 따로 설명합니다).
| 제도 | 소득 조건 | 신용점수 조건 | 한도 | 금리 |
|---|---|---|---|---|
| 햇살론 특례보증 | 연 3,500만 원 이하 | 하위 20% 이하 | 1,000만 원 | 연 12.5% 이내 |
| 햇살론 일반보증 | 연 3,500만 원 이하 | 보지 않는다 | 1,500만 원 | 연 10% 이내 |
| 햇살론 일반보증(둘째 길) | 연 4,500만 원 이하 | 하위 20% | 1,500만 원 | 연 10% 이내 |
| 사잇돌Ⅱ(표준) | 목록에 '없음' | 목록에 '없음' | 3,000만 원 | 연 19.99% 이하 |
| 새희망홀씨Ⅱ | 목록에 '없음' | 하위 100분의 20 | 3,500만 원 | 연 10.5% 이하 |
| 미소금융 운영자금 | 별도 소득 상한 없음 | 하위 20% 등 셋 중 하나 | 2,000만 원 | 연 4.5% 이내 |
| 불법사금융예방대출 | 연 3,500만 원 이하 | 하위 20% 이하 | 100만 원 | 연 12.5% / 9.9% |
제도는 6개인데 줄이 7개인 이유는 햇살론 일반보증에 길이 두 개 있기 때문입니다. 연소득 3,500만 원 이하면 신용점수를 보지 않고, 소득이 그보다 높으면 4,500만 원까지는 신용점수 하위 20%여야 합니다.
🔎 어느 칸에서 갈리나
표를 세로로 읽으면 조건이 두 축뿐이라는 게 보입니다. 소득이 적은 쪽을 보는 제도와 신용점수가 낮은 쪽을 보는 제도가 따로 있고, 둘 다 요구하는 제도가 있습니다.
- 둘 다 요구 — 햇살론 특례보증, 불법사금융예방대출. 하나만 맞으면 대상이 아닙니다
- 소득만 보는 길 — 햇살론 일반보증(연 3,500만 원 이하면 신용점수 무관)
- 신용점수만 적혀 있는 제도 — 새희망홀씨Ⅱ(하위 100분의 20). 목록의 소득 칸은 '없음'입니다
- 둘 다 '없음' 으로 적힌 제도 — 사잇돌Ⅱ 표준·대환형. 대신 보증보험 심사가 따로 있습니다
- 셋 중 하나 면 되는 제도 — 미소금융. 신용평점 하위 20%, 기초생활수급자·차상위계층 이하, 근로장려금 신청자격 가운데 하나입니다
'하위 20%'는 고정된 점수가 아닙니다. 전체 분포에서 아래쪽 20%라는 뜻이라 분포가 움직이면 기준 점수도 움직입니다. 다만 서민금융진흥원 목록은 미소금융 설명에 참고값을 하나 적어 두었습니다 — 2024년 4월 기준으로 KCB 700점 또는 NICE 749점 이하입니다. 어디까지나 그 시점의 참고값이고, 지금 내 점수가 어디쯤인지는 신용점수 하위 20%는 몇 점인가에 정리했습니다.
💰 한도는 100만 원부터 3,500만 원까지
한도 차이가 35배입니다. 큰 쪽은 심사가 그만큼 촘촘하고, 작은 쪽은 창구가 넓습니다.
| 제도 | 한도 | 무엇에 쓰는 돈인가 |
|---|---|---|
| 새희망홀씨Ⅱ | 3,500만 원 | 생계 |
| 사잇돌Ⅱ 표준 | 3,000만 원 | 생계 |
| 사잇돌Ⅱ 대환형 | 2,000만 원 | 생계(기존 대출 갈아타기) |
| 미소금융 운영자금 | 2,000만 원 | 사업 운영 — 제품·원재료 구입 |
| 햇살론 일반보증 | 1,500만 원 | 생계비 |
| 사잇돌Ⅱ 채무조정졸업자 | 1,000만 원 | 생계 |
| 햇살론 특례보증 | 1,000만 원 | 생계자금 |
| 불법사금융예방대출 | 100만 원 | 생계비 |
🔴 용도 칸을 같이 보셔야 합니다. 미소금융 운영자금은 금리가 가장 낮지만 생활비로 쓰는 돈이 아닙니다. 공식 설명은 '자영업자의 제품·반제품·원재료 등의 구입자금'이고, 분류도 창업·운영자금입니다. 햇살론119도 같은 칸에 있습니다.
📉 금리는 어떻게 적혀 있나
| 제도 | 공시된 금리 | 금리 형태 |
|---|---|---|
| 미소금융 운영자금 | 연 4.5% 이내 | 무등록사업자는 연 2.0% |
| 햇살론119 | 연 6% 이내 | 은행별로 다름 |
| 햇살론 일반보증 | 연 10% 이내 | 금융회사별로 다름 |
| 새희망홀씨Ⅱ | 연 10.5% 이하 | 변동금리 · 은행별로 다름 |
| 햇살론 특례보증 | 연 12.5% 이내 | 보증료가 금리에 포함 |
| 불법사금융예방대출 | 연 12.5% / 9.9% / 4.5% | 일반 / 사회적배려 / 완제 후 재대출 |
| 사잇돌Ⅱ | 연 19.99% 이하 | 변동금리 |
사잇돌Ⅱ의 연 19.99%는 상한선이라 다른 제도의 상한과 성격이 다릅니다. 법정 최고금리 바로 아래까지 열어 둔 숫자라, 실제로 적용되는 금리는 저축은행과 심사 결과에 따라 이 아래에서 정해집니다.
🏷️ 「이내」와 「이하」는 확정값이 아니다
표의 금리를 '내가 낼 금리'로 읽으면 안 됩니다. 정책 대출은 대개 넘지 못하는 선만 공시합니다.
햇살론 특례보증이 대표적입니다. 원문은 「연 12.5% 이내(보증료 포함)」입니다. 12.5%가 한 덩어리도 아닙니다 — 대출금리와 보증료를 합친 값이고, 사회적 배려대상자는 보증료가 내려가 연 9.9% 이내가 됩니다. 이 구성이 궁금하시면 아래 글에 금액까지 있습니다.
🏛️ 누가 운영하고 누가 돈을 주나
같은 '정부지원 대출'인데 운영 주체가 다릅니다. 이게 신청 창구와 심사 방식을 가릅니다.
| 제도 | 보증·운영 | 실제로 돈을 주는 곳 |
|---|---|---|
| 햇살론 특례·일반보증 | 서민금융진흥원 | 협약 금융회사 |
| 사잇돌Ⅱ | SGI서울보증보험 | 저축은행 |
| 새희망홀씨Ⅱ | 은행 자체 상품 | 취급은행 14곳 |
| 미소금융 | 서민금융진흥원 | 전국 미소금융지점 |
| 불법사금융예방대출 | 서민금융진흥원 | 서민금융통합지원센터 50곳 |
| 국민행복기금 소액대출 | 국민행복기금 | 한국자산관리공사 지역본부 |
🔴 보증과 대출은 다른 심사입니다. 보증기관이 보증을 서 주더라도 돈을 주는 금융회사가 자체 심사에서 거절할 수 있습니다. 서민금융진흥원도 상품안내에 그렇게 적어 두었습니다.
새희망홀씨Ⅱ는 성격이 다릅니다. 보증기관이 끼지 않고 은행이 자기 돈으로 하는 서민대출입니다. 그래서 조건이 은행마다 갈립니다.
📝 신청 창구가 제도마다 다르다
| 제도 | 어디서 신청하나 |
|---|---|
| 햇살론 특례·일반보증 | 서민금융진흥원 앱 또는 협약 금융회사 |
| 사잇돌Ⅱ | 취급 금융기관 방문 또는 맞춤대출 조회 |
| 새희망홀씨Ⅱ | 취급은행 14곳에 각각 문의 |
| 미소금융 | 전국 미소금융지점 |
| 불법사금융예방대출 | 서민금융통합지원센터 50곳 직접 방문 |
| 국민행복기금 소액대출 | 한국자산관리공사 지역본부·홈페이지 |
불법사금융예방대출만 창구가 특이합니다. 온라인으로 끝나지 않고 센터에 직접 가야 하는데, 그 방문도 서민금융콜센터로 미리 예약해야 합니다. 금융교육 이수 또는 복지멤버십 가입도 필수 요건입니다.
🔍 비교할 때 확인할 것
- 소득과 신용점수 중 무엇을 보는 제도인지 — 둘 다 요구하는 제도에서는 하나만 맞아도 대상이 아닙니다
- 한도가 아니라 용도 — 미소금융·햇살론119는 사업자금이고 생활비가 아닙니다
- 금리가 '이내·이하'인지 확정값인지 — 표의 숫자는 거의 전부 상한입니다
- 보증료가 금리에 들어 있는지 따로인지 — 햇살론 특례보증은 포함, 햇살론119는 별도입니다
- 제도마다 심사가 두 번 있다는 점 — 보증(또는 보증보험) 심사와 금융회사 여신심사입니다
- 이 글의 숫자는 2026-10-03 확인 기준입니다. 신청 전에 각 기관 공식 안내를 다시 보셔야 합니다
⚠️ 공식 자료끼리 어긋나는 자리
확인하면서 알게 된 것을 그대로 적습니다. 서민금융진흥원은 같은 상품을 두 곳에 올려 둡니다 — 상품안내 페이지와 「대출상품 한눈에」 목록입니다. 그런데 두 값이 다릅니다.
| 제도 | 상품안내 페이지 | 한눈에 목록 |
|---|---|---|
| 햇살론 일반보증 금리 | 연 10% 이내 | 연 12.5% |
| 햇살론119 한도 | 3,000만 원 | 2,000만 원 |
| 햇살론119 매출 요건 | 연 매출 15억 원 이하 | 연 매출 3억 원 이하 |
이 글은 상품안내 페이지 쪽을 적었습니다. 목록은 서민금융진흥원이 여러 기관 자료를 모아 만든 것이고, 한눈에 목록의 햇살론 줄은 수정일이 더 오래됐습니다. 운영 기관이 직접 쓰는 상품안내가 먼저입니다.
반대로 사잇돌Ⅱ·새희망홀씨Ⅱ·국민행복기금 소액대출은 서민금융진흥원에 상품안내 페이지가 없습니다. 그 세 줄은 한눈에 목록에서 가져왔고, 목록 수정일은 2026년 1월 14일입니다. 그 뒤에 바뀐 것이 있다면 목록에 반영되지 않았을 수 있습니다.
❓ 자주 묻는 질문
- 여러 제도를 같이 받을 수 있나요?
- 제도별 중복 가능 여부는 1차 출처로 확인하지 못했습니다. 한도와 심사가 제도마다 따로 적혀 있을 뿐, 서로 겹칠 때 어떻게 되는지는 공시에 없습니다. 각 운영 기관에 확인하셔야 합니다.
- 표에서 조건이 '없음'이면 누구나 되는 건가요?
- 아닙니다. 그 칸은 서민금융진흥원 목록에 소득·신용 요건이 적혀 있지 않다는 뜻입니다. 사잇돌Ⅱ는 보증보험 심사와 저축은행 여신심사를 따로 받습니다.
- 제일 금리가 낮은 쪽부터 보면 되나요?
- 저희는 어느 제도가 유리하다고 판정하지 않습니다. 금리가 가장 낮은 미소금융 운영자금은 사업자금이라 생활비로는 쓸 수 없습니다. 용도와 대상이 먼저 맞아야 금리를 비교할 수 있습니다.
- 햇살론 말고 자영업자가 쓰는 제도는요?
- 햇살론119, 미소금융 운영자금, 소상공인 특례 햇살론카드, 전통시장 소액대출이 창업·운영자금 칸에 있습니다. 사업자햇살론은 어디로 갔나에 정리했습니다.
- 바꿔드림론이나 안전망대출은 왜 표에 없나요?
- 서민금융진흥원 목록 325건에서 그 이름을 찾지 못했습니다. 바꿔드림론은 어디로 갔나와 안전망대출은 어디로 갔나에 확인한 것과 확인하지 못한 것을 적었습니다.
- 표의 한도가 그대로 나오나요?
- 한도는 공시된 최대값입니다. 실제 한도는 보증 심사와 금융회사 심사에서 정해집니다. 미소금융 상품안내는 '대출 대상에 해당하더라도 최종 대출여부는 여신심사 결과에 따라 결정된다'고 적어 두었습니다.
🚫 어디에도 해당하지 않을 때
🧷 정리
| 묶음 | 제도 | 한도 | 금리 |
|---|---|---|---|
| 소득·신용 둘 다 본다 | 햇살론 특례보증 | 1,000만 원 | 연 12.5% 이내 |
| 소득만 보는 길이 있다 | 햇살론 일반보증 | 1,500만 원 | 연 10% 이내 |
| 보증보험이 선다 | 사잇돌Ⅱ | 3,000만 원 | 연 19.99% 이하 |
| 은행 자체 상품 | 새희망홀씨Ⅱ | 3,500만 원 | 연 10.5% 이하 |
| 사업자금이다 | 미소금융 운영자금 | 2,000만 원 | 연 4.5% 이내 |
| 센터 방문이 필요하다 | 불법사금융예방대출 | 100만 원 | 연 12.5% 부터 |
| 채무조정 성실상환자용 | 국민행복기금 소액대출 | 2,000만 원 | 연 3.0~4.0% |
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| 신용점수 하위 20%는 몇 점인가 | 조건에 자꾸 나오는 그 기준 |
확인 근거 — 서민금융진흥원 「대출상품 한눈에」 목록 325건(사잇돌Ⅱ·새희망홀씨Ⅱ·국민행복기금 소액대출의 한도·금리·취급기관) https://www.kinfa.or.kr/financialProduct/loanProductGlance.do / 서민금융진흥원 불법사금융예방대출 상품안내(대상·금리 3단·한도·상환·완제자 인센티브) https://www.kinfa.or.kr/financialProduct/smallLivingLoan.do / 서민금융진흥원 미소금융 운영자금 상품안내(대상·한도·금리·기간·지원제한요건) https://www.kinfa.or.kr/financialProduct/smileFinanceFunds.do / 서민금융진흥원 햇살론특례 상품안내 https://www.kinfa.or.kr/financialProduct/hessalLoanSpecialCase.do / 서민금융진흥원 햇살론일반 상품안내 https://www.kinfa.or.kr/financialProduct/hessalLoanGeneral.do. 모두 2026-10-03 에 확인했습니다. 조건은 바뀔 수 있으니 신청 전 각 기관 공식 안내를 확인하세요. 이 글은 조건을 정리한 정보 글이고, 금융회사를 연결하거나 추천하지 않습니다.