불법사금융 예방대출 조건

대부업체에서도 거절당하면 남는 선택이 사실상 없습니다. 그 자리에서 불법 사금융으로 넘어가는 일이 생깁니다.

그 한 칸을 막으려고 만든 제도가 있습니다. 서민금융진흥원이 이 상품을 설명하는 첫 문장이 이렇습니다.

'대부업 조차 이용이 어려운'이라는 표현이 공식 안내에 그대로 적혀 있습니다. 전제가 그만큼 아래쪽입니다. 대신 한도가 100만 원으로 작습니다.

🔴 그리고 이 제도는 2026년 1월 2일에 구조가 통째로 바뀌었습니다. 예전 이름으로 검색해 나오는 글들은 연 15.9%에 1년 만기일시상환이라고 적어 두었는데, 지금은 다릅니다. 바뀐 쪽부터 보겠습니다.

기본 조건은 신용평점 하위 20% 이면서 연소득 3,500만 원 이하 입니다. 햇살론 특례보증과 같은 두 조건인데, 여기에는 예외가 하나 더 있습니다.

🔴 기초생활수급자·차상위계층·근로장려금 수급자는 신용평점과 무관하게 연소득 3,500만 원 이하면 가능 — 신용평점을 아예 보지 않는 길이 있다는 뜻입니다. 이 단서를 적어 둔 글이 많지 않습니다.

지원대상 바로 아래에 필수 요건이 적혀 있습니다. 조건 이야기가 아니라 할 일 이야기입니다.

둘 중 하나만 하면 됩니다.

🔴 이걸 모르고 센터에 가면 헛걸음입니다. 다른 제도에는 없는 요건이고, 센터 방문 예약을 잡기 전에 끝내 두는 쪽이 순서상 맞습니다.

같은 상품인데 금리가 셋입니다. 누구인지와 이번이 몇 번째인지로 갈립니다.

🔴 세 번째 줄이 이 제도의 핵심입니다. 한 번 빌려 6개월 이상 쓰고 다 갚으면, 다음에는 연 4.5% 로 빌릴 수 있습니다. 연 12.5%의 3분의 1 수준입니다.

단서가 붙습니다 — 6개월 미만 이용 시에는 일반 12.5%, 사회적배려대상자 9.9%. 6개월을 못 채우고 갚으면 다음에도 원래 금리입니다.

상품안내에 적힌 범위입니다 — 대출신청 시점에 기초생활수급자·차상위계층·자활근로자·근로장려금 수급자·등록 장애인·한부모가족 및 조손가족·다문화가족·북한이탈주민으로 확인되는 자

해당하면 금리가 연 12.5%에서 9.9%로 내려갑니다. 다만 증명서를 지참해야 적용됩니다 — 서류는 아래에 표로 정리했습니다.

공시된 한도는 1인당 최대 100만 원. 비연체자는 기본대출 100만 원, 기존 금융권 연체자는 기본대출 50만 원 + 추가대출 50만 원 입니다.

연체 중이면 처음에 50만 원만 나오고, 6개월간 성실상환하면 나머지 50만 원을 추가로 받을 수 있는 구조입니다.

🔴 그런데 예외가 있습니다 — 의료·주거·교육비 같은 특정용도를 증빙하면 연체자도 기본대출 한도 100만 원 입니다. 의료비·주거비·교육비처럼 쓸 곳이 분명하면 연체 중이어도 처음부터 100만 원이 열립니다. 이 단서를 놓치면 50만 원만 받고 돌아오게 됩니다.

2년 원리금균등분할상환 입니다. 100만 원을 빌렸을 때 금리별로 계산하면 이렇습니다.

일반 금리(연 12.5%)와 완제자 재대출 금리(연 4.5%)의 총 이자 차이가 87,828원입니다. 금액 자체는 작지만, 한 번 제대로 갚으면 다음이 가벼워지는 구조라는 점이 중요합니다.

상품안내에 완제자 인센티브가 두 개 적혀 있습니다.

②는 이자를 돌려주는 제도입니다. 만기 전에 다 갚으면 그동안 낸 이자의 절반을 지원합니다. 다만 연 4.5% 로 이용한 사람은 제외입니다.

🔴 받지 못하는 경우가 따로 적혀 있습니다 — 채권이 개인회생·신용회복·서금원 채무조정·매각 등으로 상환되거나 면책 처리된 경우에는 두 인센티브 모두 받을 수 없습니다

기본은 간단합니다 — 서민금융통합지원센터 방문 시 본인확인용 신분증 입니다. 금융기관 계좌 이용제한 등 불가피한 경우 추가서류가 필요할 수 있어, 미리 서민금융콜센터로 확인하라고 적혀 있습니다

사회적 배려대상자 금리(연 9.9%)를 적용받으려면 증명서를 따로 지참해야 합니다. 1개월 이내 발급분을 지참해야 한다고 적혀 있습니다.

신청은 전국 50개 서민금융통합지원센터 직접 방문(서민금융콜센터로 방문예약 필수) 입니다. 추가·재대출은 서민금융 잇다 앱 — 추가·재대출 때 으로도 됩니다.

🔴 방문 예약이 필수입니다. 서민금융콜센터로 자격 상담을 받은 뒤 센터 방문을 예약하는 순서로 안내돼 있습니다. 예약 없이 가면 상담이 안 될 수 있습니다.

확인 근거 — 불법사금융예방대출의 지원대상·금융교육·복지멤버십 필수 요건·금리 3단(일반 12.5% / 사회적배려대상자 9.9% / 완제자 재대출 4.5%)·사회적배려대상자 범위·한도와 연체자 기본·추가대출 구분·특정용도 증빙 예외·2년 원리금균등분할상환·완제자 인센티브 2종과 제외 사유·구비서류와 발급처 표·취급처(전국 50개 서민금융통합지원센터 직접 방문(서민금융콜센터로 방문예약 필수))는 서민금융진흥원 불법사금융예방대출 상품안내 https://www.kinfa.or.kr/financialProduct/smallLivingLoan.do 에서 2026-10-03 에 확인했습니다. 같은 페이지의 「(舊)불법사금융예방대출」 항목에서 옛 제도의 금리 15.9%·금리우대·상환방법·2026-01-02 이후 취급 범위도 확인했습니다. 상품 분류(금융상품 > 고금리대안자금 소액대출)는 같은 페이지의 위치 표시에서 확인했습니다. 조건은 바뀔 수 있으니 신청 전 각 기관 공식 안내를 확인하세요. 이 글은 조건을 정리한 정보 글이고, 금융회사를 연결하거나 추천하지 않습니다.