햇살론119 조건·한도·금리 — 채무조정 중인 개인사업자 운전자금

2026년 10월 5일

채무조정을 성실히 갚고 있는 개인사업자의 사업 운영 자금입니다(직장인은 대상 아님). 한도 3,000만 원·금리 연 6% 이내. 🔴 보증료 0.5%가 금리에 포함되지 않아 다른 햇살론과 반대입니다.

🔴 먼저 분명히 해 둘 것이 있습니다. 이 상품은 개인사업자용입니다. 직장인이나 일반 소비자는 대상이 아닙니다. 그리고 사업 운영에 쓰는 운전자금이라, 생활비나 기존 빚을 갚는 데 쓰는 돈이 아닙니다.

채무조정을 받고 성실히 갚고 있는데, 정작 사업 자금이 필요할 때 어디서도 안 빌려주는 경우가 있습니다. 채무조정 이력이 남아 있으니 일반 대출 심사를 통과하기 어렵습니다.

햇살론119는 그 자리를 메우려고 만든 상품입니다. 은행권 채무조정을 3개월 이상 성실히 갚고 있는 개인사업자에게 서민금융진흥원이 보증을 서 주고, 그 보증으로 은행에서 돈을 빌리는 구조입니다.

서민금융진흥원은 이렇게 한 줄로 설명합니다 — 「은행 채무조정 프로그램을 이용 중인 취약 개인사업자에게 금융부담 경감과 함께 사업 운영에 필요한 신규 운전자금 보증부 대출」.

🔴 먼저 짚을 것이 있습니다. 이름이 비슷하지만 우리가 아는 햇살론과 다른 상품입니다. 대상도 다르고, 보증료를 떼는 방식도 반대입니다. 이 글은 그 차이부터 정리합니다.

📌 한눈에

항목	내용
누구	은행권 채무조정 3개월 이상 성실상환 중인 개인사업자
🔴 주의	직장인·일반 소비자는 대상이 아닙니다
무엇에 쓰나	🔴 사업 운영에 필요한 신규 운전자금. 생활비·기존 채무 상환용이 아닙니다
한도	최대 3,000만 원 (한도 안에서 추가대출 1회)
금리	연 6% 이내 — 🔴 상한이고 은행별로 다릅니다
보증료	연 0.5% — 🔴 금리에 포함되지 않습니다. 대출할 때 한 번에 냅니다
기간	5년 (1년 거치 + 4년 원금균등분할상환)
중도상환수수료	없음
신청	13개 협약은행 창구

재원은 은행권 특별출연금이고, 서민금융진흥원이 운영하는 민간위탁보증상품입니다.

공식 분류도 다릅니다. 햇살론일반·유스·카드는 생활안정자금 묶음인데, 햇살론119는 창업·운영자금 묶음에 들어 있습니다. 성격이 아예 다른 돈이라는 뜻입니다.

✅ 누가 받을 수 있나

세 가지를 모두 맞춰야 합니다. 하나만 맞으면 대상이 아닙니다.

조건	공고에 적힌 내용
① 채무조정 이용	개인사업자대출119 또는 맞춤형 채무조정(소상공인119Plus) 을 3개월 이상 이용 중
② 성실 상환	신청일 현재 연체 중이 아니어야 합니다
③ 매출	연 매출 15억 원 이하 개인사업자 (최근년도 매출 증빙서류로 확인)

🟢 34세 이하 청년사업자는 ③번을 보지 않습니다. 매출이 15억 원을 넘어도 대상입니다. 자세한 건 햇살론119 청년사업자 — 매출 요건이 빠진다에서 정리했습니다.

햇살론119 청년사업자매출 요건이 빠진다바로 확인하기

💰 한도와 추가대출

최대 3,000만 원입니다. 서민금융진흥원 보증심사 결과에 따라 이보다 적게 나올 수 있습니다.

한도 안에서 딱 한 번 더 받을 수 있고, 두 가지를 맞춰야 합니다.

추가대출 조건	내용
시간	최초 대출 실행 후 6개월 경과
상태	추가 대출 시점에 햇살론119 연체가 모두 해소

최초 1회 + 추가 1회, 그래서 두 번이 끝입니다. 햇살론119 추가대출 1회 — 조건과 시점에 더 적었습니다.

📉 금리 — 「연 6% 이내」가 무슨 뜻인가

공고는 금리를 「은행별 상이 (개인 신용평가 결과에 따라 상이, 연 6% 이내)」 라고 적습니다. 두 가지를 뜻합니다.

- 6%는 정해진 값이 아니라 넘지 못하는 상한입니다. - 같은 사람이라도 어느 은행에서 받느냐에 따라 달라집니다. 개인 신용평가 결과도 반영됩니다.

그래서 "햇살론119는 6%"가 아니라 "6%를 넘지 않는다"가 맞는 이해입니다.

🔴 보증료가 금리에 안 들어갑니다 — 다른 햇살론과 반대

여기가 가장 많이 헷갈리는 대목입니다. 햇살론 특례보증과 정반대입니다.

	햇살론 특례보증	햇살론119
금리	연 12.5% 이내	연 6% 이내
보증료	그 금리에 포함	🔴 별도 연 0.5%
내는 방식	금리에 섞여 매달	일시납 선취 — 대출할 때 한 번에
상환	원리금균등	원금균등

특례보증 글에서 "보증료를 따로 더하면 이중 계산"이라고 썼는데, 햇살론119는 반대로 따로 더해야 합니다. 은행이 대출할 때 보증료를 받아 서민금융진흥원으로 보냅니다.

🔴 보증료가 금액으로 얼마인지는 확정하지 못했습니다. 공고가 "연 0.5%(일시납 선취)"라고만 적어서, 이것이 5년치를 한 번에 떼는 것인지 한 해분인지 알 수 없습니다. 두 읽기를 산술로 옮기면 3,000만 원 기준으로 한 해분 150,000원, 5년치 750,000원입니다 — 어느 쪽이 맞는지는 모릅니다. 대출 신청 때 은행에서 '보증료 수납액'을 확인하세요. 두 읽기의 금액별 표는 햇살론119 보증료 — 떼는 방식과 환급에 있습니다.

두 상품의 차이는 햇살론119 vs 햇살론 특례보증 — 보증료가 어디 붙나에서 표로 비교했습니다.

📆 기간과 상환 방식

5년입니다. 그런데 안이 둘로 나뉩니다.

구간	기간	내는 것
거치	1년	이자만
상환	4년(48개월)	원금 + 이자 (원금균등분할)

원금균등은 매달 갚는 원금이 같고 이자는 갈수록 줄어드는 방식입니다. 그래서 처음에 가장 많이 내고 갈수록 적게 냅니다. 특례보증의 원리금균등(매달 같은 금액)과 다릅니다.

🧮 매달 얼마를 내게 되나

3,000만 원을 다 빌렸을 때입니다. 금리가 은행별로 다르니 상한 6%와 그보다 낮은 경우를 같이 놓았습니다.

금리	거치기간 매달	원금 상환 첫 달	마지막 달	총 이자	갚는 총액
연 6%	150,000원	775,000원	628,125원	5,475,000원	35,475,000원
연 5%	125,000원	750,000원	627,604원	4,562,500원	34,562,500원
연 4%	100,000원	725,000원	627,083원	3,650,000원	33,650,000원

🔴 보증료는 이 표에 들어 있지 않습니다. 위에 적은 대로 금리와 별도이고, 금액을 확인하지 못했습니다. 실제로 내는 돈은 이 표보다 보증료만큼 많습니다.

거치기간 1년 동안은 원금을 안 갚으니 금액이 적고, 13개월째부터 확 올라갑니다. 그 점을 미리 보고 계획하셔야 합니다.

📝 어디서 신청하나

햇살론119 어디서 신청하나협약은행과 전제조건바로 확인하기

13개 협약은행 창구입니다. 그런데 아무 협약은행이나 되는 게 아닙니다.

공고는 「개인사업자대출119 또는 맞춤형 채무조정(소상공인119Plus)을 이용 중인 은행에서만 상담 및 대출신청 가능」 이라고 적습니다. 즉 지금 채무조정을 받고 있는 그 은행으로 가야 합니다.

햇살론119 어디서 신청하나 — 협약은행과 전제조건에 더 적었습니다.

⚠️ 대상에 들어도 거절될 수 있습니다

공고에 그대로 적혀 있습니다. 조건을 다 맞춰도 두 군데서 막힐 수 있습니다.

어디서	내용
서민금융진흥원	보증심사 결과에 따라 보증이 거절될 수 있습니다
은행	자체 대출심사 결과에 따라 대출이 거절될 수 있습니다

한도도 "서민금융진흥원 보증심사 결과 등에 따라 상이"하다고 적혀 있어, 3,000만 원이 보장되는 것은 아닙니다.

❓ 자주 묻는 질문

채무조정 중인데 대출이 되나요?: 햇살론119는 채무조정을 받고 있는 것이 조건인 상품입니다. 3개월 이상 성실히 갚고 있어야 하고, 신청일에 연체가 없어야 합니다. 일반적인 경우는 채무조정 중에도 대출 되나에 정리했습니다.
우리가 아는 햇살론과 같은 건가요?: 아닙니다. 대상이 개인사업자이고 보증료를 금리와 따로 냅니다. 차이는 햇살론119 vs 햇살론 특례보증에서 비교했습니다.
금리가 6%로 정해져 있나요?: 아닙니다. 6%는 상한이고 은행별·개인 신용평가별로 다릅니다.
매출이 15억 원을 넘으면 안 되나요?: 원칙은 그렇지만 34세 이하 청년사업자는 매출 요건을 보지 않습니다. 청년사업자 편을 보세요.
중도상환수수료가 있나요?: 없습니다. 그리고 중도상환하면 보증료 환급분이 생기는데, 보증이 전액 해지되는 시점에 환급계좌로 들어옵니다. 보증료 편에 적었습니다.

🚫 자격이 안 될 때

어느 조건에서 걸렸는지 모르겠다면정부지원 서민대출 한눈에 비교조건별로 갈라서 어디로 가야 하는지 한 화면에 정리했습니다보기 →채무조정을 받고 있지 않다면햇살론 특례보증 조건·한도·금리 총정리소득 3,500만 원 이하면서 신용점수가 낮은 분을 위한 상품입니다보기 →개인사업자가 아니라면햇살론 일반보증 조건·한도·금리 총정리근로자도 되는 쪽입니다. 한도가 1,500만 원입니다보기 →지금 연체 중이라면채무조정 총정리연체가 있으면 먼저 조정을 받는 쪽이 순서입니다보기 →채무조정을 아직 시작하지 않았다면신용회복위원회 채무조정 종류 한눈에어떤 조정이 내 상황에 맞는지부터 가릅니다보기 →

🧷 정리

기억할 것	내용
다른 상품이다	이름만 비슷하고 개인사업자 + 채무조정 중이 조건입니다
금리는 상한이다	연 6%는 천장이고 은행별로 다릅니다
보증료는 별도다	연 0.5%를 대출할 때 한 번에 냅니다 (금액은 미확인)
상환이 원금균등이다	처음에 많이 내고 갈수록 줄어듭니다
두 번이 끝이다	최초 1회 + 추가 1회
그 은행으로 가야 한다	채무조정을 받고 있는 그 협약은행 창구

이 글은 2026-10-03 에 서민금융진흥원 상품안내에서 확인한 내용입니다. 조건은 바뀝니다 — 신청 전에 공식 안내를 다시 확인하세요.